БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
200

Как получить ипотеку самозанятым: 6 способов получить одобрение банка

Получение денег по ипотеке для самозанятых

Ипотека для самозанятых сегодня актуальна для многих заемщиков. Но большинство банков не рассматривают эту категорию в качестве клиентов из-за высоких рисков. Получить кредит фрилансеру можно, но сложнее, чем работникам по найму.

Кому доступен ипотечный кредит при самозанятости

К самозанятым сегодня относят сразу несколько категорий:

  1. Официально получивших статус: репетиторы, няни, домработницы.
  2. Люди, открывшие собственное дело и платящие налог 6%.
  3. Плательщики налога на профессиональный заработок: 6% для компании и 4% при работе с физ. лицами.

Предпринимателям получить ипотеку можно на общих основаниях. Они платят НДФЛ, пенсионные взносы и за медицинское страхование. У банков есть отдельные предложения для ИП и малого бизнеса. Необходимо предоставить только документы о регистрации и форму дохода за последние полгода или год. Но стать самозанятым вправе любой гражданин.

Лицам, которые оформили оплату налога через приложение «Мой налог» тоже можно попробовать подать заявку на ипотеку. В приложении формируется статистика по движению средств, уплате взносов за мед. страхование, и можно оформить справку о доходах, а затем подать ее в банк.

Не получится подать справку репетиторам, няням и домработницам, поскольку до конца 2019 года с них не взимаются никакие налоги – действуют каникулы. Формировать чеки с оплаты труда им не нужно, поэтому и подтвердить свою финансовую состоятельность они не могут.

Условия и особенности кредитования самозанятых

Оформление ипотеки для самозанятых граждан отличают несколько моментов:

  • более высокие процентные ставки;
  • сокращенный срок кредитования;
  • меньший размер кредита;
  • необходимо внести большой первоначальный взнос;
  • высокий риск отказа банка.

Классические риск-модели не позволяют просчитать и оценить поведение и доход клиента в будущем в отличие от заемщика, который получает оклад. Кредитные специалисты будут вынуждены больше времени потратить на анализ личности заемщика, его семейное положение, образование, имущества в собственности. Особое внимание уделяется движению средств на счете за определенный период: соответствие поступления средств и расходов, уровень зарплаты, ее регулярность.

Охотнее дают кредиты заемщикам, которые получают стабильный пассивный доход от инвестиций или сдачи недвижимости в аренду.

Виды кредитов для самозанятых

Основные виды займов, доступные фрилансерам и владельцам собственного дела:

  1. Микрозаймы. Дают под очень высокий процент заемщикам даже с плохой кредитной историей.
  2. Кредитные карты. Имеют ограниченный лимит до 100-200 тысяч рублей. Есть беспроцентные периоды.
  3. Кредит наличными до 1-2 млн рублей не требует подтверждение платежеспособности. Можно взять кредит путем безналичного перевода на счет заемщика.
  4. Экспресс кредиты на покупку автомобиля.
  5. Ипотека при условии подтверждения платежеспособности, но есть риск отказа.

Часто требуется первоначальный взнос не менее 50% от стоимости недвижимости.

Если человек намерен приобрести квартиру в строящемся или готовом доме от застройщика, то стоит поискать предложения с рассрочкой. При оформлении строительной компании не нужно предоставлять справку с официальной заработанной платой.

Как получить кредит самозанятому гражданину

Есть несколько вариантов получения ипотеки для самозанятых:

  • Обратиться в свой банк. Стоит обратиться в свой банк фрилансерам, владеющим дебетовыми картами или вкладами. Организация уже хранит сведения о клиенте, ей будет проще составить портрет заемщика.
    Если у человека хорошая характеристика, есть в прошлом положительный опыт закрытия кредитов, то банк может заинтересоваться кандидатом даже с неофициальным заработком.
  • Иметь собственность. Наличие недвижимого и движимого имущества в собственности повышает шансы на одобрение заявки. Есть ипотечные программы, по которым заемщик передает имеющуюся собственность под залог с целью приобретения новой недвижимости и улучшения жилищных условий.;
  • Выбрать поручителя или созаемщика. Назначение поручителя или созаемщика позволит создать совокупный доход. На эту роль лучше выбрать надежного человека с официальным заработком, можно привлекать супруга или супругу, родителей, детей, других родственников, друзей. Для банка созаемщик или поручитель выступают гарантом выполнения обязательств. Если фрилансер потеряет прибыль и выйдет в дефолт, то бремя выплат перейдет следующему заемщику.
  • Подать выписку с банковского счета. Выписка со счета отражает движение средств за определенный период, который интересует банк, обычно 3-6 месяцев. Кредитный специалист увидит регулярные поступления и сделает выводы о примерном заработке и платежеспособности заявителя.
  • Выступить поручителем лично. Выступить поручителем самому можно, оформив ипотеку на родственника с официальным заработком. Он подтвердит финансовую состоятельность и получит более выгодные условия: ниже процентную ставку, выше сумму кредита.
  • Платить налог на профессиональный заработок. Начать переводить налог на доходы можно посоветовать категориям физ. лиц, которые освобождены от взносов. Только в этом случае люди смогут подтвердить платежеспособность документально, иначе шансы отказа в ипотеке очень высоки.

Нельзя утверждать, что выполнение одного из пунктов позволит гарантированно получить ипотеку. Но это значительно повысит шансы на одобрение заявки.

Как выбрать банк

Сегодня ряд банков начали предоставлять самозанятым сервисы, через которые люди могут встать на учет и платить процент с прибыли. Среди таких организаций Сбербанк, Альфа банк и другие.

Принятый закон позволяет компаниям выступать посредниками между физическими лицами и налоговой службой, предоставляя регистрацию и сопутствующие сервисы для ведения собственного дела.

Учитывая сложность получения ипотеки, можно обратиться к кредитному брокеру. Он сотрудничает со многими кредиторами, проанализирует текущие предложения и сделает подборку, где у заемщика больше всего шансов на одобрение заявки.

Можно воспользоваться сервисами в интернете с подборкой банков, не требующих подтверждение дохода для кредита.

Таблица: условия ипотеки без справки с работы

Банк Ставка Условия Срок Сумма Программа
Газпромбанк От 11,9% в год Необходимо предоставить квартиру под залог; не нужны поручители, не нужно предоставлять справку о доходах 12-180 месяцев 0,5 млн – 30 млн рублей Ипотека под залог имеющегося жилья
Сбербанк От 12,9 до 19,9% в год Требуется привлечь к сделке поручителя, оформляется без залога и справке о доходе 3-60 месяцев 0,3 – 3 млн рублей Поручитель
Райффайзен От 9,99 до 15,99% годовых Не требуется залог, поручители и справки о доходах 1, 1 – 5 лет Минимальная 90 тыс. руб., максимальная 2 млн руб. Персональный заем
МТС От 10,50% в год, максимальная ставка 24,9% в год Не нужно оформлять залог, привлекать поручителя или созаемщика 1 год – 5 лет от 0,2 млн до 5 млн рублей Кредит по паспорту
Сбербанк От 11,9% в год Не требуется обеспечение по кредиту От трех месяцев до пяти лет До 5 млн рублей, если самозанятый получает доход на карту Сбербанка и 3 млн рублей в остальных случаях максимальная сумма; Минимальная сумма 30 тысяч рублей На любые цели

Какие документы нужны

Для людей, работающих на фрилансе, необходимо собрать базовый комплект документов:

  1. Заполнить анкетную форму банка на кредит: онлайн или прийти в офис.
  2. Предоставить паспортные данные.
  3. На выбор второй документ, удостоверяющий личность: ИНН, Страховой номер ИЛС, водительские права или заграничный паспорт, военный билет или документ военнослужащего, работника органов федерального значения.
  4. Документы о финансовой состоятельности.

Документы о платежеспособности зависят от требования банка. Это может быть справка о доходах по форме банка либо выписка из банковского счета, справка о доходах из приложения «Мой налог», налоговая декларация. Банк может затребовать дополнительные документы.

Как самозанятому подтвердить свой доход

У граждан из сферы самозанятости есть несколько возможных способов подтвердить свой доход:

  • справка с работы, ее дают компании при работе по гражданско-правовому договору;
  • взять выписку со счета из банка за 3-6 месяцев;
  • запросить документ о налогах и доходах из приложения «Мой налог»;
  • подать налоговую декларацию, если самостоятельно работающий гражданин платит налог на доходы физических лиц.

В качестве доказательств также заемщик может предоставлять договоры с клиентами, акты приема-передач, расписки. Необходимо, чтобы в документах было понятно, что средства поступают к заемщику регулярно.

Как увеличить шансы на получение кредита — советы самозанятым

Несколько советов помогут подготовиться к получаемой ипотеке либо в разы увеличить шансы на положительный ответ банка. Советы:

  1. Перед подачей заявления сделать запрос в бюро кредитных историй о своем портфолио.
  2. Наработать кредитную историю: взять небольшой потребительский кредит на бытовой товар и закрыть его, если КИ нулевая. При наличии проблем и задолженностей банк точно не может выдать ссуду.
  3. Накопить на первичный взнос по кредиту не менее половины от суммы, которая будет оформлена в долг, а лучше накопить еще больше.
  4. Предоставить имеющееся имущество в залог, если есть возможность. Не обязательно предоставлять квартиру или дом с землей. Подойдет автомобиль, ценные бумаги, но не во всех банках.

Последний совет: за услугами ипотечного кредитования стоит обращаться в небольшие банки, они конкурируют за клиентов либо только набирают базу. Подойдут региональные компании и др.

Сегодня некоторые банки уже работают с самостоятельно занятыми гражданами. Ожидается, что в дальнейшем тенденция усилится, и эта категория сможет брать ипотеку на общих основаниях. Руководители некоторых компаний заявляют, что самозанятые интересны им, находятся в фокус-группе, для которой банки намерены разработать предложения.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *