БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
35

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019: условия, процентная ставка, распространенные причины отказа

Получение жилья после реструктуризации в Сбербанке в 2019 году

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году может быть оформлена для заемщиков, попавших в настоящий момент в сложную жизненную или финансовую ситуацию. Программа предполагает улучшение кредитных условий по ипотеке на более лояльные, чтобы клиент смог погасить ипотеку.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Реструктуризировать кредит означает применить меру в отношении заемщика, который находится в дефолтном состоянии – не способен выполнять текущие обязательства по ипотеке. Банк может применить один из видов меры либо несколько процедур в комплексе. К ним относят:

  1. Списание части задолженности.
  2. Обмен задолженности на долю в имуществе, которое оформлено в залог.
  3. Изменение ежемесячного платежа.
  4. Снижение процентной ставки.

В Сбербанке предусмотрена специальная программа, позволяющая клиенту решить финансовый вопрос и сохранить КИ неиспорченной. По соглашению банка и гражданина договор пересматривается, в него вносятся новые условия, которые он обязуется выполнять. Благодаря новым условиям банк и должник избегают негативных последствий.

Условия реструктуризации

По условиям программы заявитель может согласовать с компанией индивидуальный график погашения платежей, договориться о применении кредитных каникул в связи с изменившимися жизненными обстоятельствами, которые повлияли на его финансовые возможности.

Сохранить чистоту портфолио в БКИ возможно при условии, что клиент своевременно обратится с заявлением о пересмотре сделки. Если человек злостно уклонялся от платежей долгое время, не отвечал на звонки менеджеров, компания возможно откажет в изменении пунктов договора.

Основания для реструктуризации кредита

Для процедуры клиенту необходимо указать причину, по которой он не может оплачивать долг. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предоставляется на следующих основаниях:

  1. Потеря работы.
  2. Увольнение с предприятия.
  3. Изменение зарплаты.
  4. Сокращение или потеря дополнительных источников дохода.
  5. Увеличение трат в связи с различными жизненными обстоятельствами: смерть супруга или супруги, потеря недвижимости и имущества в результате непредвиденных обстоятельств, таких как пожар, стихийное бедствие, неправомерные действиях третьих лиц, увеличение расхода средств из-за болезней ближайших родственников.
  6. Оформление отпуска по уходу за несовершеннолетними детьми.
  7. Потеря трудоспособности из-за серьезной болезни или получения статуса инвалида.
  8. Срочный призыв в армию для прохождения военной службы.

Оформление отпуска возможно в связи с уходом в декрет с предприятия на 1,5 или 3 года либо для ухода за детьми. Если работник получил сокращение доходов, то оно должно быть значительным для обоснования заявления: снизили зарплату или уволили.

Потеря трудоспособности может быть обусловлена получением травмы или болезнью, из-за которой человек не может зарабатывать деньги. Реструктурировать ипотеку в Сбербанке нельзя на кредитные карты, но можно на ипотечные кейсы.

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Учреждение предлагает клиентам следующие виды реструктуризации:

  • продление сроков оплаты;
  • внесение изменений в правила погашения согласно договору, сюда же относится предоставление льготного периода;
  • выбор новой даты ежемесячного платежа;
  • перекредитование на другую валюту.

По условиям изменения порядка погашения заемщик может выбрать отсрочку погашения по телу кредита либо по начисляемым процентам.

Банк предупреждает, что после правок кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения может вырасти общая переплата по кредиту. А факт реструктуризации заносится в КИ клиента. Это может повлиять на оценку его благонадежности в дальнейшем при заявлении на рефинансирование или новый кредит.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика оформлена выплата ипотеки в валюте, то он может написать заявление и перевести оплату в рубли, чтобы не зависеть от волатильности курса.

Операция является реструктуризацией только при изменении условий договора для заемщика на более благоприятные, а такое при конвертации валюты встречается редко. В рублях годовая ставка по ипотеке всегда выше, чем в долларах или евро. Вот основные условия, при которых целесообразно заключить дополнительное соглашение:

  1. Внутренний курс по конвертации меньше, чем установлено ЦБ в день принятия решения, если курс зафиксирован в решении.
  2. Конвертация валюты по внутреннему курсу меньше ЦБ в день конвертации, если курс в договоре не фиксирован.

Процентная ставка не должна повышаться по кредиту до уровня действующих тарифов по валюте после конвертации в рамках ипотечного продукта.

Увеличение общего срока кредитования

Увеличение сроков кредитования, как и другие виды реструктуризации, возможны к применению благодаря закону о банкротстве заемщиков. Смягчение условий договора путем увеличения срока оплаты кредита приводит к тому, что платеж за месяц становится ниже прежнего курса.

Работники финансового учреждения вправе продлить ипотечный договор до 10 лет, но не превышая срок 35 лет – суммарный срок оплаты. Банк не исключает по истечению 12 месяцев повторную реструктуризацию при наличии новых методов и схем выхода из ситуации.

Предоставление льготного периода

Кредитные каникулы предполагают отсрочку платежей на определенный временной период. Он может предлагаться физическим лицам не только по программе реструктуризации, но и отдельным предложением.

Если заемщик выбирает такой тип изменения условий, то срок кредитования увеличивается пропорционально периоду оттягивания обязательств. Во время льготного периода клиент должен платить проценты по кредиту либо основного долга, либо не вносить никаких платежей. В случае выбора отсрочки всего ежемесячного платежа к окончанию льготного периода он вырастет на величину процентов, что ранее не выплачивались. Если клиент платил проценты в льготный период, то величина ежемесячного платежа не изменится после окончания каникул.

Важно! Из-за увеличения длительности оплаты вырастает переплата за покупку недвижимости в пользу кредитной организации.

За счет льготного периода заемщик получает временное уменьшение платежа. По ипотечным кредитам возможно продление до 24 месяцев.

Гибкий график погашения подойдет клиентам, которые заняты на сезонных работах. Основная финансовая нагрузка на них будет рассчитана с учетом доходного периода.

Пакет документов от заявителя

Комплект документов для реструктуризации ипотеки в Сбербанке зависит от причин обращения заемщика. При обращении понадобится предоставить:

  • заявление;
  • паспорт;
  • справка, подтверждающая финансовое положение клиента за последние полгода;
  • анкету на реструктуризацию;
  • ТК, если клиент был уволен с места работы;
  • приказ о сокращении заработанной платы с предприятия;
  • заключение медицинского работника, если имеется тяжелое заболевание, травма, приведшая к уменьшению дохода.

Если человек взял дополнительные кредиты, которые увеличили кредитную нагрузку, то предоставляются все договоры с организациями.

Как реструктуризировать кредит

Если физическое лицо имеет займ с залогом имущества и испытывает проблемы с финансами, являясь клиентом Сбера, он имеет право обратиться в компанию с просьбой реструктуризировать ипотеку. Для обращения необходимо написать заявление и подать его в одно из отделений либо отсканировать лист и выслать на рассмотрение онлайн.

Схему получения более выгодных условий по ипотеке можно представить следующим образом:

  1. Должник составляет заявление и собирает документы.
  2. Подает пакет бумаг на пересмотр условий договора, учитывая текущее финансовое состояние.
  3. Ожидает решения. Специалист проведет анализ портфолио, документов и вынесет решение по заявлению.
  4. При положительном ответе клиент подписывает договор с измененными условиями.

Если у клиента возникли вопросы по процедуре, за комментариями и получением полной информации он может обратиться к сотруднику компании перед подачей заявления. Для этого ему нужно прийти в ближайшее отделение.

Подача заявки и документов

Сначала человеку нужно заполнить заявление установленного образца. Его можно скачать с сайта банка в разделе кредитов – погашение – помощь для погашения проблемных займов.

В заявке указывается отделение, куда обращается физическое лицо, какие условия он желает поменять в договоре и причину обращения. С перечнем прилагаемых документов он загружает заявление онлайн через мобильный банк. Требуется авторизация с помощью номера мобильного телефона. В ЛК пользователь прикрепляет документы и отправляет на рассмотрение.

О решении по заявке пользователь будет уведомлен. Второй способ – личное посещение офиса. В Сбере советуют прийти и оформить бумаги лично, чем высылать сканы онлайн в электронном виде, несмотря на то, что личное посещение отнимет больше времени. Такая позиция обусловлена тем, что сотрудники помогут человеку с заполнением заявления и проверят документы. Список всех отделений доступен на сайте.

Плюсы и минусы процедуры

Большинство людей, попавших в трудную финансовую ситуацию, интересует, есть ли выгода от реструктуризации ипотеки в Сбербанке. В отличие от перекредитования услугу банк предоставит бесплатно. При перекредитовании клиента могут обязать уплатить процент от суммы кредита или фиксированную цену.

К другим плюсам относят:

  • процедура не влияет на кредитную историю. Но если есть штраф и просрочка, то скоринговый балл уже упал, и реструктуризацией историю нельзя исправить. Все сведения остаются в БКИ;
  • частичное списание долгов либо процентов, уменьшение основного долга;
  • получение новой процентной ставки, ниже первоначальной;
  • пересмотр графика погашения в пользу заемщика;
  • удастся избежать судебного разбирательства, клиент не попадет в ЧС банков;
  • не нужно платить комиссии;
  • можно избежать принудительного изъятия имущества.

Если заемщик вовремя обратился в банк, не получив просрочек, то кредит отражается в портфолио как закрытый.

Почти каждое достоинство реструктуризации ипотеки в Сбербанке имеет оборотную сторону. Очевидные плюсы могут в дальнейшем нанести ущерб заемщику. Из минусов выделяют:

  1. Нельзя перейти в другой банк, писать заявление можно только в том банке, где была оформлена ипотека.
  2. Если банк увеличил срок займа с сохранением процентной ставки, то в долгосрочной перспективе клиент переплатит. Должнику следует понимать, что ни при каких условиях финансовое учреждение не станет действовать себе в ущерб.
  3. Уменьшение ежемесячного взноса также имеет краткосрочный характер, после истечения льготы увеличится и срок, и общая сумма к оплате банку.

Есть государственная поддержка граждан России, ставших банкротами и имеющих ипотечные кредиты. Данные меры не очень эффективны. В свободном доступе есть письмо регулятора ЦБ о реструктуризации ипотеки, при условии, что займ оформлялся в иностранной валюте. Документ принял рекомендательный характер, банки не обязаны следовать положениям.

Есть дополнительная помощь государства для определенных категорий заемщиков, получивших ипотеку на покупку недвижимости и попавших в дефолт. Согласно требованиям, получить списание долгов могут родители с детьми, не достигшими 18-летнего возраста, семьи с детьми, имеющие инвалидность. Но действуют ограничения по площади жилья: для одной комнаты до 45 кв. м., для 2-х – до 65 квадратов и для трех – 85 квадратов. Указанная квартира должна быть единственным жильем, а ипотека оформлена не менее 12 месяцев назад.

Общий объем помощи составил более четырех миллиардов рублей, но реализовано менее 4% до конца 2018 года – большая часть средств осталась неиспользованной, после чего программу свернули. Поэтому меры государства больше принимают поверхностную форму, ведь перекладыванием ответственности на финансовые учреждения можно получить неблагоприятные последствия для экономики, а заемщики должны самостоятельно оценивать риски при оформлении ипотеки.

Что делать, если банк отказал

Обычно банки идут навстречу обратившимся банкротам, поскольку им невыгодны просроченные платежи и увеличение суммы задолженности – это ведет к убыткам. Ответ банка также зависит от его политики. Если в Альфа при автокредите с залогом заемщику при наличии долгов предложат реализовать машину, то в Сбербанке даже при наличии просроченных платежей клиенту предложат проведение реструктуризации.

В случае отказа компании заемщик может попробовать рефинансировать ипотеку. Рефинансирование оказывают различные банки. Но услуга подойдет только в случае, если заемщик еще не просрочил ни одного платежа. Этой самый лучший вариант при отказе реструктуризировать ипотеку.

Наименее удачные варианты – занять денег на платеж по ипотеке у друзей, родственников, знакомых. Можно попросить работодателя дать зарплату в начале месяца.

В случае отказа также можно обратиться за продлением договора на несколько лет – увеличения сроков кредитования, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке стал меньше.

Наименее выгодный вариант – заем в микрофинансовом учреждении. Несмотря на быстрое получение денег и своевременное погашение платежа по ипотеке, заемщик усугубляет общее состояние, поскольку теперь должен еще больше. МФО берут высокий процент по ссудам, кредитная нагрузка вырастет. Обращение в компанию стоит рассматривать в крайнем случае, когда человек уверен, что в будущем его платежеспособность восстановится.

Реструктуризация – это крайняя мера, которую заемщики совершают, чтобы спастись от судебного решения вопроса. Чаще всего к ней прибегают клиенты, уже имея просрочки. Лучше всего подавать заявление, когда платежи еще совершаются в сроки, предоставив документы о причинах снижения платежеспособности.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд Оценок нет
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *