БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
189

Как взять ипотечные каникулы в банке: условия, требования к клиентам, плюсы и минусы, базовые документы

Подсчет платежей после ипотечных каникул в банке

Ипотечные каникулы – возможность преодолеть финансовые трудности, временно не выплачивая ипотеку и не сталкиваясь со штрафными санкциями кредитора. Но на такую опцию вправе рассчитывать не все. Из статьи вы выясните, кому ипотечные каникулы положены, и как их оформить по закону.

Что представляют собой такие каникулы?

Что такое ипотечные каникулы? Они представляют собой отдельную разновидность реструктуризации оформленной ипотеки, предполагающую отсрочку платежей на непродолжительный срок (обычно от одного месяца до полугода). В течение этого периода заемщик временно освобождается от исполнения долговых обязательств, то есть получает некий отпуск.

Ипотечные каникулы предназначаются для категории россиян, попавших в сложную жизненную ситуацию, повлекшую ухудшение финансового положения. То есть заемщик временно теряет возможность вносить регулярные обязательные платежи по ипотеке. В этом случае он будет допускать просрочки и портить кредитную историю, выплачивать начисляемые штрафы.

Также кредитор может изъять и реализовать залоговый (кредитуемый) объект недвижимости, чтобы погасить долг. Но каникулы по ипотеке позволят отсрочить выплаты при невозможности их внесения, избежать штрафных санкций и сохранить собственность.

Важно! Во время ипотечных каникул кредитор не имеет права применять штрафные санкции и начислять пени, обращаться в суд, а также реализовывать имущество, покупаемое в ипотеку и находящееся в залоге. И при использовании отсрочки плательщик тоже вправе рассчитывать на налоговый вычет.

До недавнего времени каникулы по ипотеке предоставлялись банками по желанию: услуга была инициативой финансовых организаций, и получить ее было возможно не в каждом учреждении. Но в 2019 году был составлен, представлен российской Государственной думе и вступил в силу закон, делающий предоставление ипотечных каникул некоторым категориям граждан РФ обязательным.

Разновидности ипотечных каникул

Есть несколько видов ипотечных каникул:виды ипотечных каникул

  1. Разбивка выплат. Клиент совершает платежи, но не в полной мере, а частично (обычно на 40-60%). Такие каникулы предоставляются на сроки не дольше 3-6 месяцев, в течение которых заемщик гасит ипотеку: все проценты и частично тело долга или же в равных долях процентные начисления и тело. Невыплаченные остатки распределяются между оставшимися выплатами.
  2. Погашение начисляемых процентов – популярный вид ипотечных каникул, при котором клиент в течение предоставленного кредитором срока выплачивает только процентные начисления. А основной долг, который за этот период не возвращался, делится на количество оставшихся выплат (или на их часть) с пересчетом.
  3. Продление сроков погашения ипотеки. Если заемщик оформлял ипотеку не на максимальный период, то длительность увеличивается (на несколько лет или по максимуму), за счет чего величины ежемесячных платежей уменьшаются и становятся посильными и менее обременительными для бюджета семьи.
  4. Полная отсрочка предлагается нечасто и подразумевает полное освобождение от исполнения долговых обязательств на определенный срок – от 3 до 6 месяцев. Далее заемщик возвращается к привычному графику кредитования и вносит выплаты по нему.

Клиенту может предоставляться возможность выбрать подходящий вариант, но иногда банки ограничивают выбор с учетом возможностей заемщика и собственной выгоды. Условия ипотечных каникул подбираются по ситуации в индивидуальном порядке после изучения ситуации, в которую попал плательщик.

Многих волнует вопрос: оформление ипотечных каникул в новостройке – что это? Это не отдельная разновидность, а вариант отсрочки, которая предоставляется заемщикам, приобретающим в ипотеку строящееся жилье. При покупке квартиры, не сданной в эксплуатацию, человек неизбежно сталкивается с расходами на аренду жилья до въезда в готовый объект. Застройщики понимают это и предлагают льготные условия: продление действия договора до завершения строительства, отсрочку погашения тела ипотеки, временное освобождение от платежей или выплаты только процентов в течение определенного срока.

Кто может рассчитывать на ипотечные каникулы?

На предоставление ипотечных каникул могут рассчитывать не все, а лишь заемщики, действительно оказавшиеся в непростой жизненной ситуации, ухудшившей материальное положение.

Отсрочку могут предоставить при:

  • рождении ребенка;
  • уменьшении доходов семьи более чем на треть (30%) за прошедшие два месяца по сравнению со средним заработком за год;
  • увеличении расходов на выполнение долговых обязательств (их размер не должен составлять более половины бюджета);
  • наступлении и признании инвалидности 1-ой или 2-ой группы;
  • смерти содержавшего всех членов семьи единственного кормильца;
  • потере работы (но не по инициативе самого заемщика, а по причине сокращения штата компании);
  • чрезвычайных ситуациях, приведших к серьезной порче или полной утрате собственности;
  • утрате трудоспособности на период свыше двух месяцев;
  • тяжелом заболевании либо самого заемщика, либо человека, за которым заемщик на постоянной основе ухаживает (подопечный при опекунстве, ребенок).

Независимо от основания, на котором заемщик может рассчитывать на оформление ипотечных каникул, причину обязательно надо подтвердить документально.

Один из депутатов Госдумы предлагал на заседании включить в список лиц, имеющих право претендовать на каникулы по ипотеке, обманутых застройщиком дольщиков, которые взяли в кредит строящуюся квартиру, но не могут въехать в нее в обозримом будущем, так как проект приостановлен или заморожен. Но пока включение в перечень данной категории рассматривается.

Какие требования распространяются на заемщиков?

Кредитные каникулы по ипотеке заемщик сможет получить, если будет соответствовать ряду требований:

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст старше 18-21 года и младше 60-75 лет (в зависимости от условий ипотеки);
  • трудоустройство и минимальный стаж (если причиной для предоставления ипотечных каникул является потеря работы или трудоспособности, это требование из перечня исключается);
  • добросовестное погашение ипотеки до наступления сложной ситуации (отсутствие задолженностей и допускавшихся ранее просрочек);
  • наличие документации, подтверждающей пребывание в сложной ситуации и изменение в худшую сторону финансовых возможностей;
  • жилье, ипотека на которое выплачивается – единственная недвижимая собственность заемщика.

Этот набор требований стандартен, но банк может расширить или изменить перечень. Есть одно условие, распространяющееся на ипотеку: она должна быть оформленной не меньше 3-6 месяцев назад.

Как оформляются ипотечные каникулы?

Как взять ипотечные каникулы? Порядок, по которому нужно оформлять отсрочку по ипотеке, таков:

  • Обращение в банк. Заемщик в отделении, в котором ипотека выдавалась, пишет заявление на имя руководителя с просьбой о предоставлении каникул по ипотечному займу. В таком заявлении клиент укажет причины, повлекшие ухудшение материального состояния, а также сумму, которую сможет платить (если сможет). Также надо приложить документы-доказательства сложной ситуации: свидетельство о рождении ребенка или о смерти единственного кормильца, трудовую книгу с пометкой о сокращении, справку о тяжелом заболевании или об оформленной инвалидности, справку о доходе за прошедшие двенадцать месяцев, выписку из ЕГРН при потере недвижимости, листок нетрудоспособности, справку о постановке на учет в качестве безработного из центра занятости.
  • Ожидание решения: кредитор должен рассмотреть случай, проанализировать платежеспособность, проверить предоставленные документы и подтвердить, что финансовое состояние действительно ухудшилось. Если ответ положительный, банковский сотрудник звонит и сообщает день, в который заемщик должен явиться в отделение. В офисе клиент получает дополнительное соглашение к основному договору ипотеки: тут указываются новый график, а также размеры сумм платежей.
  • Соглашение подписывается двумя сторонами: уполномоченным сотрудником финансового учреждения и заемщиком. После подписания договор вступает в законную силу, и начинают действовать его условия, которые клиент должен ответственно соблюдать.

Перед тем как получить ипотечные каникулы, ознакомьтесь с процедурой их оформления. Каждый банк устанавливает свои стандарты и правила, и их нужно соблюдать. Для уточнения обратитесь в финансовое учреждение, в котором ипотека оформлялась.

В каких банках можно получить услугу?

Как оформить ипотечные каникулы, в каких банках такую услугу можно получить? Так как закон об отсрочке по ипотеке уже вступил в силу и начал исполняться, то предоставлять клиентам возможность временно не погашать долг или вносить меньшие платежи должны все финансовые организации.

Рассмотрим предложения по ипотечным каникулам, имеющиеся у некоторых банков:

  • «Сбербанк» предлагает реструктуризировать задолженность по ипотеке оказавшимся в сложном положении плательщикам: поменять валюту кредитования, продлить сроки с уменьшением величин регулярных платежей или отсрочить погашение процентов и кредита.
  • «Россельхозбанк» предлагает отсрочить погашение ипотеки на первые двенадцать месяцев. Сумма начисленных процентов и тела долга по отсроченным выплатам распределяется на оставшийся период кредитования равномерно.
  • «Уралсиб». Тут дадут отсрочку по ипотечному займу в виде каникул заемщикам, приобретающим объекты в новостройках и продолжающим снимать жилье. На период строительства ежемесячные платежи уменьшаются, а длятся каникулы от 12 месяцев до 24-х.
  • «Газпромбанк» предложит получение льготного периода ипотеки на покупку объектов первичного рынка, в который будет действовать минимальная ставка – 6,9%.

Вы можете запросить услугу ипотечных каникул в любом банке, если столкнетесь с финансовыми трудностями и докажете документально ухудшение материального состояния. Уточняйте подробности в офисах финансовых организаций.

Плюсы, минусы

Что это такое ипотечные каникулы, каковы плюсы и минусы? Рассмотрим положительные стороны:

  • В период действия ипотечных каникул заемщик сможет решить финансовые проблемы и преодолеть материальные трудности.
  • При подключении услуги кредитная история не портится, репутация заемщика остается прежней.
  • Расходы уменьшаются, финансовая нагрузка снижается, семейный бюджет не страдает.
  • Во время отсрочки по ипотеке не начисляются штрафы, не действуют пени.
  • Заемщика не лишают жилья, приобретенного в ипотеку.

Отрицательные стороны:

  • Переплаты возрастают, так как проценты начисляются ежемесячно, даже когда ипотека не погашается благодаря отсрочке.
  • Сроки кредитования увеличиваются: расплачиваться придется дольше.
  • После ипотечных каникул при сохранении прежнего срока увеличиваются выплаты, так как не погашенная в период отсрочки задолженность распределяется между оставшимися платежами.
  • Банк может повысить ставку по окончании сроков ипотечных каникул. Но так бывает не всегда.

Плюсов больше, чем минусов, но каждую ситуацию нужно анализировать индивидуально. Окончательное решение будет зависеть от возможностей заемщика, конкретной программы ипотечных каникул, их выбранного вида.

Причины для отказа в ипотечных каникулах

Воспользоваться ипотечными каникулами можно не всегда. Банк может отказать в этой услуге по причинам:

  1. Банком принимается решение о том, что плательщик сможет выполнять обязательства, если уменьшит не связанные с ипотекой и не самые необходимые расходы, такие как оплата отпуска.
  2. Услуга ипотечных каникул использовалась ранее.
  3. Банк реструктуризировал задолженность, но заемщик все равно не справляется с ипотекой.
  4. Ипотека была оформлена меньше 3-6 месяцев назад (точный минимальный срок устанавливается кредитором).
  5. Кредитуемое жилье не является единственным, и можно погасить ипотеку за счет продажи залога.

Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, не допускайте просрочек, а сразу сообщайте о трудностях в банк и запрашивайте в нем услугу ипотечных каникул. Наверняка кредитор пойдет навстречу и при подтверждении ухудшенного материального состояния предоставит отсрочку.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *