БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
203

Сколько раз заемщик может брать ипотеку на жилье в банке

Сколько раз можно брать ипотеку в банке, чтобы купить новое жилье

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку? Если вас интересует ответ на такой вопрос, вы планируете оформлять ипотечный заем повторно. Сделать это реально, но в отдельных случаях.

Если уже брали ипотеку, но выплатили

Сколько раз можно брать ипотеку на жилье? В действующем в Российской Федерации законодательстве нет каких-то ограничений, распространяющихся на общее количество займов, в том числе жилищных. Их число определяет сам заемщик, а также финансовые организации, выдающие ипотечные кредиты.

Если первый жилищный заем полностью погашен, то ничего не будет препятствовать оформлению повторной ипотеки. И необходимость в ее получении может возникнуть, если владелец решил приобрести дополнительный недвижимый объект для любых целей (проживания детей, ведения коммерческой деятельности) или захотел сменить жилье на другое (более просторное, расположенное в хорошем месте).

Требования к заемщику для повторного взятия ипотеки

Чтобы оформить вторую ипотеку после закрытия первой, нужно выполнять несколько условий и соответствовать устанавливаемым кредитующими финансовыми организациями требованиям. В их числе:

  • Возраст не младше и не старше установленного банком. Нижняя граница – от 20-23 лет, в зависимости от политики финансовой организации. В любом случае не получит ни первую, ни вторую ипотеку несовершеннолетнее лицо. Верхняя граница – до 65-85 лет на дату завершения действия договора. От того, сколько лет потенциальному клиенту, зависит вероятность одобрения: больше шансов у граждан старше 25 и младше 40-45 лет.
  • Гражданство и регистрация. Некоторые банки выдают ипотеку и иностранцам, причем даже повторно. Но большинство кредитных компаний сотрудничает только с россиянами, причем зарегистрированными в стране (желательно в городе выдачи займа).
  • Высокая платежеспособность. Имеющегося уровня доходов должно быть достаточно для совершения ежемесячных выплат. Также то, сколько клиент получает, влияет на доступную ему сумму кредита и величины ежемесячных платежей: если заработок средний или невысокий, то крупную сумму вряд ли одобрят.
  • Трудоустройство. Клиент должен осуществлять официальную трудовую деятельность и иметь минимально допустимый стаж: трудиться на текущем месте от 3-6 месяцев, а в общей сложности за прошедшие пять или шесть лет – от одного года.
  • Положительная кредитная история. Если заемщик добросовестно выплачивал первую оформлявшуюся ранее ипотеку, то сведения о погашении данного займа обязательно отражаются в истории и благоприятно влияют на репутацию плательщика, что увеличивает шансы на получение второго ипотечного кредита.

Это стандартные требования банков для всех клиентов, независимо от того, сколько раз они оформляли ипотеку. Если человек погасил первый кредит успешно, но при повторном обращении не соответствует рассмотренным условиям, то ему в выдаче будет отказано.

Если есть ипотечный заем на жилье

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку одновременно? В данной ситуации все сложнее: многие россияне с трудом могут себе позволить выплачивать один крупный жилищный заем, а возможности платить сразу по двум кредитам есть лишь у единиц. Хотя в законодательстве ограничений нет, банки неохотно идут на риски, связанные с выполнением клиентом долговых обязательств сразу по двум договорам.

Чтобы оформить вторую ипотеку, нужно тоже обязательно соответствовать банковским требованиям, причем к клиентам, имеющим активные займы, они даже более жесткие, особенно касаемо платежеспособности. Этот показатель анализируется не только по уровню доходов (официального и дополнительных), но и по финансовой нагрузке, складывающейся из всех обязательных расходов клиента: коммунальных платежей, обязательных отчислений (налогов, алиментов), а также выплат по существующему договору.

Платежи по всем кредитам не должны «съедать» больше 40-60% бюджета (конкретного правила нет, но такое долевое соотношение – общая рекомендация).

Оформление ипотеки во второй раз может стать доступным в следующих ситуациях:

  • Увеличились доходы основного заемщика: повысилась заработная плата, появились дополнительные источники.
  • Клиент вступил в законный брак: автоматически появляется созаемщик в виде супруга, и если у него высокий доход, то вполне можно оформить вторую ипотеку.
  • Повторная ипотека выдается на недвижимость коммерческого назначения, которая будет использоваться для ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли.
  • Квартира, купленная в рамках первой ипотеки, сдается в аренду: то, сколько получает за это владелец, учитывается при анализе совокупного дохода и увеличивает шансы на одобрение.

Так сколько ипотек может взять один человек? Формально сколько угодно, но на практике далеко не всем одобряют повторный кредит при непогашенном первом. Заемщика тщательно проверяют, оценивая его финансовые возможности и конкретную ситуацию. Также и сам человек должен принять взвешенное решение и все хорошо обдумать.

Другие случаи

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку в отдельных случаях? Рассмотрим несколько ситуаций. Первая – государственные субсидии. Поддержка государством конкретному гражданину обычно оказывается лишь единожды, то есть поучаствовать в специальной программе (для военных, молодых семей или специалистов младше определенного возраста) удастся только раз.

Вторая ситуация – целевое назначение. Некоторые решают начать собственный бизнес с участием квартиры, но возможно это не всегда. Во-первых, сдавать приобретенное в ипотеку жилье в аренду можно только с разрешения банка-залогодержателя. Во-вторых, если объект имеет жилое назначение, его нельзя использовать в коммерческих целях и переводить в нежилой.

Третья ситуация – ограничения, распространяющиеся на сумму ипотеки. Размер ипотечного кредита определяется с учетом платежеспособности гражданина, на которую влияет не только его доход, но и финансовая нагрузка, то есть обязательные текущие расходы (включая на погашение первой ипотеки). Не факт, что можно будет взять крупную ипотеку на дорогостоящую недвижимость, если у вас нет части собственных средств на покупку жилья.

Через сколько можно брать повторно: как оформить

Через сколько времени ипотеку можно брать повторно? Формально через любое время. Так, если первая ипотека полностью погашена, уже в этот день можно подавать заявку на вторую. Если первый заем еще не выплачен, то больше шансов получить второй, когда имеющаяся ипотека хотя бы частично погашена. Чем больше платежей совершено и, чем меньше остаток долга, тем выше вероятность одобрения второго займа.

Процедура получения второй ипотеки практически не отличается от оформления первой. Алгоритм действий:

  1. Изучение существующих на рынке финансовых услуг предложений. Сначала выбирайте банк, который часто одобряет ипотеку и выдает займы даже при непогашенных кредитах. Далее изучайте продукты и выбирайте оптимально подходящий вам.
  2. Сбор документов. Они готовятся заранее, так как некоторые понадобятся уже на следующем этапе.
  3. Подача заявки: лично в офисе через анкету-заявление или дистанционно с официального сайта банка посредством заполнения онлайн-формы.
  4. Ожидание решения, которое сообщается по телефону. Обработка заявки занимает от 1-2 дней до 2-3 недель. Процесс рассмотрения запроса на вторую ипотеку обычно дольше, так как требования жестче, а проверка тщательнее.
  5. Заключение договора. Отдельно оформляются договоры ипотеки (ипотечного кредита), купли-продажи (право собственности сразу переходит покупателю-заемщику), а также залога (закладная).
  6. Внесение первоначального взноса, который банк переводит продавцу недвижимости.
  7. Выполнение долговых обязательств – совершение ежемесячных платежей по установленному кредитором и прописанному в договоре ипотеки графику.

В перечень стандартных документов включаются удостоверения личности (гражданский паспорт и на выбор второй документ: военный билет, водительское удостоверение, СНИЛС), подтверждения дохода (справка 2-НДФЛ или стандарта банка) и трудоустройства (копия трудовой книги с заверением работодателя), а также документы на объект недвижимости: договор-основание прав собственности (купли), свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРН.

Минусы

Рассмотрим минусы оформления повторной ипотеки:

  1. Не всегда можно оформить вторую ипотеку. Участие в некоторых программах возможно только единожды. И шансы на оформление другого кредита при наличии первого ниже.
  2. Требования к клиентам, претендующим на вторую ипотеку, жестче и многочисленнее.
  3. Получить налоговый вычет размером в 13% при ипотечном кредитовании во второй раз можно только в том случае, если первая недвижимость стоила дешевле 2 миллионов рублей.
  4. Для минимизации рисков банки могут при второй ипотеке выдавать небольшие суммы, требовать дополнительные обеспечения, устанавливать ограничения на сроки или завышать процентные ставки.
  5. Необходимость выполнения дополнительных долговых обязательств. Задолженности могут забирать большую часть бюджета.
  6. Повторное прохождение процедуры оформления.

Проанализируйте все минусы, чтобы принять решение о повторном оформлении ипотеки.

Что делать, чтобы увеличить шансы на получение второй ипотеки?

Сколько раз в жизни можно брать ипотеку? Неограниченное количество раз. А чтобы увеличить шансы на повторное оформление займа, следуйте рекомендациям:

  1. Предоставьте дополнительные обеспечения: крупный взнос, поручительство, созаемщиков, залог собственности.
  2. Подтвердите дополнительные доходы.
  3. Выясните что лучше: прежний кредитор клиента или другой банк. В первом случае финансовая организация уже ознакомлена с вашей репутацией и платежеспособностью, что увеличит шансы и ускорит рассмотрение заявки.
  4. Обратитесь к брокеру. Компания «ДомБудет.ру» сотрудничает даже с клиентами, имеющими кредиты. Заемщик получит поддержку на всех этапах и высокие шансы на одобрение новой ипотеки.

Теперь вам известно, сколько раз можно взять ипотеку на жилье. Рассмотренные нюансы помогут получить заем повторно, не допустив ошибок и добившись хороших условий.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *