БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
197

Как получить ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Новая квартира в ипотеку при маленькой зарплате

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Погашение ипотечного кредита требует весьма высоких доходов, и их достаточный уровень часто включается в требования банков. Но даже если заработная плата небольшая, шансы на получение ипотеки есть. Выясните, как их увеличить и получить жилищный заем.

Дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Дадут ли ипотеку с маленькой зарплатой? Официальный и довольно высокий заработок – одно из стандартных требований большинства финансовых организаций наряду с положительной кредитной историей, трудоустройством, минимальной продолжительностью стажа, определенным возрастом, регистрацией и гражданством.

Минимальная зарплата для ипотеки

Как же взять ипотеку с маленьким доходом? Многие банки устанавливают минимальные размеры оклада, необходимые для погашения ипотечного займа. Такая величина определяется конкретной финансовой организацией и зависит от нескольких факторов:

  1. Уровня прожиточного минимума, установленного для региона, а также минимального размера оплаты труда.
  2. Величины одного ежемесячного платежа. Чем больше разовая выплата, тем выше должна быть зарплата заемщика, чтобы он имел возможность погашать ипотеку.
  3. Финансовой нагрузки плательщика, то есть всех его текущих месячных расходов. Чем больше у заемщика трат, тем выше должна быть его зарплата, чтобы имелась возможность выделять средства из бюджета на выплаты по ипотеке.

Большинство российских банков устанавливает по России фиксированный минимум заработной платы, равный 30 тысячам рублей. Также существует общепринятая для кредиторов рекомендация, согласно которой одна выплата по ипотеке не может превышать 40-60% зарплаты. По такому негласному стандарту с учетом этого процентного соотношения для клиента по условиям оформляемого кредита высчитывается минимальный доход.

Что делать, если зарплата небольшая или неофициальная

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Современные российские банки лояльно относятся к заемщикам и понимают, что не всегда уровень «белого» заработка соответствует действительной величине имеющихся доходов. Поэтому у заемщиков есть несколько путей, рассмотренных подробнее ниже.

Сделайте крупный первый взнос

Чтобы получать ипотеку, имея маленькую зарплату, нужно иметь средства на внесение первоначального взноса. Такой взнос для банка становится гарантией платежеспособности заемщика и минимальных рисков потери прибыли. Если клиент сразу же вносит большую сумму, то наверняка у него есть деньги и на совершение оставшихся выплат.

Взнос требуется по условиям любой ипотеки, и его минимальный размер обычно составляет от 10-20%. Но чем крупнее сумма вносится, тем выше шансы на получение ипотеки, и тем меньше остаток тела долга (значит, меньше и ежемесячные платежи). Поэтому используйте свои возможности и давайте банку как можно больше.

Для внесения первого взноса по оформляемой ипотеке можно использовать личные накопления или при неимении таковых выбрать один из вариантов:

  • взять деньги в долг у друзей или близких родственников,
  • продать имущество (автомобиль, недвижимость),
  • оформить потребительский кредит или микрозайм,
  • привлечь материнский капитал (актуально для семей с двумя и более детьми)
  • стать участником государственной программы и получить субсидию (обеспечение жильем молодых семей или специалистов, накопительно-ипотечная система для военнослужащих).

Подтвердите другие доходы

Если ваша зарплата «серая» или слишком маленькая для получения ипотеки, то привлеките дополнительные доходы. Многие банки учитывают и их при оценке платежеспособности, но у клиента должны иметься документальные подтверждения.

Вариантов дополнительных доходов несколько:

  • Пенсионные начисления. Предоставляется справка из Пенсионного фонда о размере полагающейся пенсии.
  • Сдача в аренду имеющейся недвижимой собственности. В качестве доказательств кредитору предоставляются документы на имущество (свидетельство о зарегистрированном праве собственности и договор купли-продажи), а также копия заключенного с арендатором и заверенного нотариусом договора.
  • Стипендия. Ее наличие подтверждается справкой от бухгалтера ВУЗа.
  • Предпринимательская деятельность. Доход с нее доказывается налоговой декларацией 3-НДФЛ.
  • Справка формы банка или стандарта 2-НДФЛ со второго места трудовой деятельности (при совместительстве).
  • Пособия. Их доказательства можно взять в соответствующем органе, от которого поступают начисления (в социальной защите).
  • Алименты. Они могут подтверждаться выписками с банковского индивидуального счета заемщика, на который деньги поступают.

При подаче заявки на ипотеку в анкете в графе о зарплате сразу указывайте все дополнительные доходы, которые сможете официально подтвердить. Это позволит с большей вероятностью оформить жилищный заем даже при маленькой официальной заработной плате.

Предоставьте залог

При ипотеке залогом обязательно становится кредитуемый (покупаемый) недвижимый объект. Но если зарплата заемщика маленькая, то банк для минимизации собственных рисков может затребовать дополнительное обеспечение. Им может стать залог имеющейся у клиента и оформленной на него собственности: квартиры, частного дома, земельного участка или же транспортного средства. Имущество должно быть ликвидным, чтобы кредитор при невыплате задолженности плательщиком смог имущество реализовать и закрыть долг.

Привлеките созаемщика или поручителя

Другим вариантом обеспечения по ипотеке в случае маленькой зарплаты являются дополнительные стороны договора: созаемщики или поручители. Созаемщиком по условиям почти всех банков в обязательном порядке становится супруг титульного заемщика. Можно привлечь и других людей (в общем количестве до 3-5 человек): родственников, друзей или коллег. Главное условие: созаемщик должен быть платежеспособным и соответствовать прочим основным требованиям кредитора.

Полезная информация! При анализе платежеспособности будут учитываться зарплаты всех участников ипотеки, то есть получаемый ими совокупный доход.

Поручителем также может стать любое физическое лицо: ближайший родственник, друг или коллега. Допускается и поручительство юридических лиц – организаций, в которых официально трудоустроены заемщики.

Оформите ипотеку без подтверждения дохода

Есть ипотечные программы, не требующие наличия официальных доходов и оформляемые при наличии минимального количества документов – всего двух. Такая ипотека подойдет при маленькой зарплате и даже при ее полном отсутствии.

Но ипотека, выдаваемая по двум документам при маленькой или отсутствующей зарплате, имеет особенности. Банк не пойдет на риски и будет стараться минимизировать их, извлекая максимум прибыли от сотрудничества с клиентом. Кредитор установит высокую процентную ставку, потребует крупный первый взнос, уменьшит сумму.

Станьте участником специальной программы

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Стать участником одной из специальных льготных программ:

  • Для молодых семей. Условия таковы: одному из супругов меньше 35-и лет, и есть реальная доказанная необходимость улучшения жилищных условий.
  • Для молодых специалистов: врачей, учителей, ученых. Если такой сотрудник бюджетного учреждения с маленькой зарплатой нуждается в улучшении существующих условий проживания, местный муниципалитет признает его нуждающимся в недвижимости и выдаст жилищный сертификат.
  • Для военнослужащих. Ипотека в рамках НИС позволяет не подтверждать зарплату: частично долг погашает государство.
  • Социальная ипотека предоставляется малоимущим гражданам, получившим официально этот статус и вставшим в очередь на улучшение жилищных условий.

Конкретные программы реализуются местными муниципалитетами в разных регионах, так что уточните в территориальном органе власти, на какие льготы можете рассчитывать. Но не все банки предлагают ипотеку для льготников с маленькими зарплатами: изучите перечень кредитных продуктов финансовых организаций своего населенного пункта и выберите заем, подходящий в вашей ситуации.

Обратитесь за помощью к брокеру

Как можно еще взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Воспользоваться помощью ипотечного брокера, такого как «ДомБудет.ру». Эта компания оказывает посреднические услуги и помогает заемщикам любых категорий оформлять выгодные ипотечные кредиты. Брокер работает со всеми гражданами, даже имеющими маленькие зарплаты или совсем лишенными официальных доходов.

Вы обращаетесь к брокеру, и он практически все делает за вас: анализирует заявку, подбирает соответствующие потребностям программы, отправляет запросы разным кредиторам, помогает готовить документы и содействует заключению сделки. В итоге вы увеличиваете свои шансы на одобрение приемлемой ипотеки, экономите личное время и силы.

Чего делать нельзя

При низкой официальной зарплате некоторые потенциальные заемщики идут обходными путями. Они стараются предоставить поддельные подтверждающие доходы документы. Так, за деньги справки 2-НДФЛ выдают некоторые организации, которые также делают записи в трудовых книгах. Стоят подобные услуги в среднем от 2-3 до 7-10 тысяч рублей (в зависимости от региона).

Но идти на намеренный обман не стоит. Во-первых, подделка документов – это нарушение закона. Во-вторых, кредиторы тщательно проверяют всю предоставляемую клиентами документацию и оставляемые ими данные. Из банка могут позвонить в «липовую» компанию, указанную в качестве места труда и выдавшую 2-НДФЛ. Также организации-работодатели проверяются по базам (ЕГРЮЛ, ЕГРИП) и рейтингам.

Где можно получить ипотеку с маленькой заработной платой

Куда за ипотекой обращаться лучше всего, если зарплата маленькая? Есть банки, выдающие ипотеку при небольшом доходе или даже без его официального подтверждения. Это:

  1. Сбербанк выдаст ипотеку при маленькой зарплате на максимум 30 лет с базовой ставкой от 10,1%. Если доходы не подтверждаются, первоначально вносится 50%. Максимальная сумма – не больше 85% оценочной или договорной цены закладываемой недвижимости.
  2. «ВТБ» реализует программу с говорящим названием «Победа над формальностями». В ее рамках справки о маленькой зарплате не запрашиваются, будет достаточного минимального пакета документации. Выдается до тридцати миллионов под минимум 10,35%. Вносится первоначально от 30%.
  3. «Россельхозбанк» на срок, не превышающий 25 лет, при маленькой зарплате выдаст ипотеку под минимальные 11,4% на сумму до 4 млн (в СПБ и столице – до восьми) при внесении первого взноса от 40-50% (в зависимости от типа приобретаемого объекта).

Есть и другие банки, реализующие ипотеку для граждан с маленькими зарплатами. Проанализируйте предложения в вашем городе.

Рекомендации для получения ипотеки при маленькой зарплате

Если у вас маленькая и недостаточная для погашения ипотеки зарплата, воспользуйтесь одной из рекомендаций:

  1. Обращаться за ипотекой лучше в банк, в котором вы уже брали кредиты и добросовестно их погашали. Кредитор расценит вас как добропорядочного заемщика и, вероятно, выдаст новый заем даже при маленькой зарплате.
  2. Начните работать по совместительству. Вторая работа может не отнимать много времени и сил, зато увеличит официальную зарплату.
  3. Подтверждайте все имеющиеся доходы: получаемые пособия, оплату труда фрилансера (если средства поступают на банковский счет), плату за аренду собственной недвижимости.
  4. Желательно обратиться в зарплатный банк: ваша зарплата отслеживается финансовой организацией, и дополнительно подтверждать его не нужно (но если доход маленький, в ипотеке могут отказать).
  5. Исправьте кредитную историю, если она испорчена: погасите имеющиеся кредиты, оформите и добросовестно гасите новый небольшой заем.
  6. Используйте одновременно несколько способов увеличения шансов на одобрение ипотеки при маленькой зарплате (пример: внесите первый взнос и привлеките заемщиков).

Исходя из всего вышеописанного, получить ипотеку даже при маленькой зарплате возможно. Нужно лишь найти подходящую ипотечную программу и по возможности привлечь дополнительные доходы или предоставить кредитору гарантии своей платежеспособности.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *