БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
219

Кому положена ипотека с государственной поддержкой и другие варианты субсидирования заемщиков

Ключи от нового дома в ипотеку с государственной поддержкой

Ипотека с государственной поддержкой разработана как помощь определенным категориям населения с целью снижения финансовой нагрузки. Она выражается в субсидировании части жилищного займа или снижении процентной ставки, в зависимости от программы. Для получения поддержки от государства необходимо соответствовать определенным условиям.

Кто имеет право на получение ипотеки с государственной поддержкой

Помощь государства в погашении ипотеки предусмотрена для:

  • многодетных семей;
  • военнослужащих;
  • молодых семей (в которых возраст одного супруга менее 35 лет).

При обращении за данной ипотекой важно трезво оценивать свои финансовые возможности, так как помощь от государства предоставляется только частично – на погашение первоначального взноса или определенной доли основного долга. Дальнейшая оплата займа производится за счет клиента.

Исключением являются офицеры, для которых предусмотрено полное погашение ипотеки за счет государства. Для этого нужно быть участником специальной накопительно-ипотечной системы и иметь личный счет, на который ежемесячно будет начисляться субсидия от государства. При накоплении достаточной суммы для погашения первого взноса можно подавать заявление на получение ипотеки (банк и регион не имеют значения). После получения займа он будет также погашаться за счет ежемесячных государственных взносов.

Виды ипотечных субсидий

Ипотека от государства в 2019 году предоставляется по нескольким программам. В каждой из них есть дополнительные условия, соответствие которым определяет возможность участия.

Молодая семья

Государство продлило период действия субсидирования до 2020 года. Для участия установлено 3 основных критерия:

  • официальная регистрация брака;
  • возраст – один из супругов или оба должны быть младше 35 лет;
  • необходимость улучшения жилищных условий.

Наличие или отсутствие несовершеннолетних детей не имеет значения.

Чтобы молодая семья была признана государством нуждающейся в улучшении жилищных условий, должен быть установлен один из следующих фактов:

  • площадь дома меньше установленного норматива – если в семье 2 человека, минимальное значение 42 м², если больше – на каждого члена должно приходиться по 18 м²;
  • проживание в условиях, не соответствующих нормам безопасности и СанПиНа;
  • проживание на одной площади с больным человеком;
  • проживание в коммунальной квартире.

Для получения государственной поддержки нужно обратиться в муниципалитет с заявлением и пакетом документов.

Нюанс. В регионах могут быть установлены дополнительные требования для участия в программе, поэтому перед обращением стоит уточнить информацию.

В некоторых банках, например, в Сбербанке, действуют свои программы для молодых семей, в которых предусматривается возможность оформления займа по сниженным ставкам и минимальным размером первоначального взноса.

Молодой специалист на селе

Еще одно субсидирование от государства, доступное специалистам в области образования и здравоохранения, предполагает возможность получения ипотечного кредита с государственной поддержкой с минимальной ставкой – 5%.

Также полученная от государства дотация может использоваться для погашения части займа либо первого взноса.

Главные условия участия в субсидировании:

  • трудоустройство в определенной сфере;
  • возраст до 35 лет;
  • несоответствие размеров жилой площади общим нормам;
  • приобретение дома в сельской местности.

Данная программа менее популярна, чем Молодая семья, но также является хорошим вариантом улучшения жилищных условий для служащих в конкретных сферах с помощью государства.

Срок действия – до 2020 года.

Военная ипотека

Данный вид господдержки введен в 2004 году, дата окончания программы не установлена. Доступна действующим офицерам и уволенным с военной службы по состоянию здоровья.

Минимальный срок службы для вступления в программу – 3 года. Ипотека с поддержкой от государства может быть оформлена до достижения 45 лет. При этом офицер имеет право уволиться в любой момент. Но в этом случае он исключается из списка получателей субсидии и должен выплатить оставшийся долг самостоятельно.

Ипотека с материнским капиталом

Государственная субсидия, которая предоставляется семьям при рождении второго и последующего ребенка. Деньги имеют целевой характер, а значит, могут быть использованы только на определенные цели.

Государство относит к ним:

  • приобретение квартиры либо строительство собственного дома;
  • образование ребенка, в том числе оплата посещения дошкольного учреждения;
  • накопительная пенсия матери;
  • покупка товаров для адаптации инвалидов.

Также все банки поддерживают ипотеку с участием материнского капитала от государства, который может быть использован в качестве первоначального взноса или для погашения процентов.

Ипотека под 6%

Действует с 1 января 2018 года по 1 марта 2023 года. Доступна гражданам, у которых родился второй и последующий ребенок в период действия программы.

Льготная ставка была временной — 3 года после рождения второго малыша и еще 5 лет в случае появления третьего. Но в 2019 году государство приняло решение установить текущий процент на весь период действия ипотеки.

Ограничения данного жилищного займа с государственной поддержкой:

  • жилье должно быть приобретено у юридического лица;
  • максимальный размер ипотеки – 6 млн рублей (для Москвы и области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн рублей).

Получение ипотеки по госпрограмме возможно только для приобретения жилой площади.

450 тысяч на погашение ипотеки

Новая государственная программа, разработанная для поддержки многодетных семей. Подходит для пар, в которых рождение третьего ребенка (и последующего) пришлось на период действия дотации от государства – с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.

Денежные средства могут быть использованы для того, чтобы погасить часть ипотеки. Государственная программа является новой и ее условия на текущий момент до конца неизвестны. Например, не обозначено, должна ли ипотека быть оформлена в период ее действия или она распространяется и на займы, взятые раньше.

450 тысяч рублей, которые государство платит банку в счет ипотеки многодетной семьи, не отменяют право использования материнского капитала. В совокупности государственная поддержка составляет 900 тысяч рублей. Если остаток ипотечного долга меньше этой суммы, часть субсидии возвращается в федеральный бюджет, если больше – погашается силами заемщика.

Нюанс. Воспользоваться данной государственной поддержкой ипотечного кредитования может не только мать троих детей, но и отец.

При определении очередности учитываются все рожденные дети (родные либо официально усыновленные), в том числе совершеннолетние и умершие.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – перекредитование действующей ипотеки в другом банке на более выгодных условиях. Многодетные семьи могут изменить условия своего договора и переоформить ипотеку по 6%.

Подобная возможность предоставлена Поручением Президента РФ № 2440 от 31.12.2017.

Поручение Президента РФ № 2440 от 31.12.2017

Получить данную услугу можно в следующих компаниях:

  • АО ДОМ. РФ (бывший АИЖК);
  • АО Российский капитал;
  • АКБ Металлинвестбанк.

Также допускается рефинансирование военной ипотеки, но только в определенных банках.

Список банков, у которых есть рефинансирование военной ипотеки

Возможно рефинансирование любой ипотечной программы, но переход на социальные является наиболее выгодным.

Реструктуризация ипотеки

В отличие от рефинансирования, которое предполагает полное оформление нового кредитного договора в новой финансовой организации, а в некоторых случаях и оплату дополнительных процентов, реструктуризация – изменение условий ипотеки без смены банка.

Она доступна при наступлении сложной жизненной ситуации, например:

  • потери работы (и дохода);
  • уменьшение заработной платы;
  • длительная нетрудоспособность;
  • получение инвалидности и т.д.

Важное условие для одобрения заявки на реструктуризацию – отсутствие любых просрочек.

Возможно изменение следующих параметров кредитного соглашения:

  • уменьшение срока кредитования;
  • снижение размера ежемесячных платежей;
  • списание штрафных санкций;
  • предоставление кредитных каникул (в зависимости от банка их длительность может быть от 6 месяцев до 1 года).

Наличие сложных жизненных обстоятельств должно быть подтверждено документально – справкой из медицинского учреждения, записью в трудовой книжке и т.д.

Субсидирование ипотеки

Поддержка от государства по погашению ипотеки предусмотрена только для определенных категорий граждан. Также имеются различия в порядке выделения государственной поддержки.

  • В программе ипотека по 6%, разницу банку оплачивает государство. В итоге кредитор получает от ипотеки такой же доход, который принес бы заем без участия государства. В программе участвуют не все банки. Государство выделило в бюджет определенную сумму и распределило ее между финансовыми организациями, подходящими под требования и согласными на выставленные условия. Список банков, работающих по данной государственной ипотечной программе, указан в Приказе Министерства финансов № 88.
  • Военная ипотека – единственная государственная программа, по которой выплата долга полностью ложится на федеральный бюджет. Таким образом, заключается договор, в котором участвуют три стороны: заемщик, банк и Министерство обороны. При этом размер займа ограничен, на государственную субсидию можно купить жилье стоимостью до 2,2 млн рублей. При приобретении жилплощади, цена которой превышает установленный лимит, заемщик выплачивает разницу из своих личных средств.
  • Молодая семья и молодой специалист – субсидия выдается в виде государственного сертификата (как и материнский капитал). Его можно получить в местной администрации. Но так как условия программы регулируются не только на федеральном, но и на региональном уровне, окончательные требования и размер выплаты следует уточнять в муниципалитете.

Также перед оформлением ипотеки с перспективой получения государственной поддержки, следует уточнить, поддерживает ли конкретный банк такую программу.

Банки, выдающие ипотеку с государственной поддержкой

Использование государственных программ по ипотеке предполагает определенные ограничения, поэтому по такой схеме работают только некоторые банки.

Сбербанк

Финансовая организация, в которой берут больше всего ипотечных займов.

Общие условия кредитования:

  • срок – до 30 лет;
  • ставка – от 8,5%;
  • объем заемных средств – до 30 млн рублей.

Разработало собственную ипотечную программу для молодых семей со сниженными ставками. Работает со всеми государственными программами субсидирования, в том числе выдает ипотеку под 6%.

Россельхозбанк

Выдает военную, социальную и другие виды ипотеки с государственной поддержкой.

Параметры получения жилищного займа:

  • период – до 30 лет;
  • ставка – от 10,1%;
  • размер – до 20 млн рублей.

Принимает материнский капитал в качестве оплаты, готов рефинансировать ипотеку любого банка под программу с государственной поддержкой.

Открытие

Банк, стремительно увеличивающий долю ипотечных кредитов на рынке.

Предлагает:

  • ставку – от 9,3%;
  • срок кредитования – до 30 лет;
  • размер – до 150 млн рублей.

Регулярно устраивает акции, во время которых можно оформить ипотеку на особенно выгодных условиях. Поддерживает различные государственные программы, готов рефинансировать военную ипотеку в гражданскую.

Газпромбанк

Выдает ипотеку под ставку от 10,2%. Максимальный срок – 30 лет, можно получить до 60 млн рублей. Поддерживает услугу реструктуризации и рефинансирования жилищных займов.

Первоначальный взнос – от 2% от стоимости дома. Работает со всеми типами недвижимости, в том числе выдает ипотеку на выкуп последней доли.

ВТБ

Здесь можно получить до 60 млн рублей по ставке от 9,7%. Ипотека оформляется как на первичное, так и на вторичное жилье. Размер первого взноса – не менее 10%.

Работает со всеми государственными программами по ипотечному займу, включая кредит под 6%.

При выборе банка, в котором будет оформляться или рефинансироваться ипотека, нужно учитывать, что для зарплатных клиентов везде предусмотрены льготные условия и упрощенный порядок. Также стоит сделать предварительные расчеты на онлайн-калькуляторах, представленных на официальных сайтах кредиторов. Это поможет выбрать оптимальные условия среди всех ипотечных предложений.

Порядок получения субсидии по жилищному займу

Субсидия не выдается на руки получателям, компенсация напрямую перечисляется в банк.

Для получения государственной помощи по ипотечному займу, нужно:

  1. Обратиться в органы власти по месту регистрации – написать заявление и приложить пакет документов, подтверждающий право на выплату.
  2. Дождаться решения по обращению – оно может рассматриваться в течение 180 дней, в зависимости от конкретной ситуации.
  3. В случае одобрения получить сертификат на соответствующую сумму и передать его в банк, в котором планируется оформление ипотеки с государственной поддержкой.
  4. Открытие именного счета в финансовой организации и перечисление на него средств по сертификату.

Куда обращаться за получением сертификата на субсидию от государства, зависит от программы, в которой хочет участвовать будущий ипотечник:

  • получение материнского капитала – Пенсионный фонд либо МФЦ;
  • молодая семья или молодой специалист – департамент молодежной политики муниципалитета;
  • военная ипотека – Росвоенипотека;
  • многодетные семьи – в отдел социальной защиты гражданских лиц.

Также после получения ипотеки по любой программе, можно оформить налоговый вычет – возврат уплаченного подоходного налога за последние 2 года. Это еще один вариант государственной поддержки гражданам, взявшим ипотеку.

Для получения льготной ставки 6% и выплаты в размере 450 тыс. рублей от государства, нужно подавать заявление напрямую в банк, в котором планируется оформление жилищного займа.

Требования к заемщикам

Для получения государственной помощи ипотечным заемщикам нужно соответствовать ряду условий:

  • имеется российское гражданство и прописку на территории страны – обязательно для всех членов семьи (в некоторых банках допускается временная прописка);
  • доход на одного члена семьи менее двух прожиточных минимумов, установленных для региона проживания (в расчет не принимается платеж по ипотеке);
  • размер ежемесячного взноса по жилищному займу увеличился более чем на 30%;
  • ипотека оформлена на квартиру первичного или вторичного рынка, расположенную на территории страны и это единственное место проживания заявителя;
  • стоимость квадратного метра жилплощади превышает среднерыночную для данного региона не более, чем на 60% (согласно информации Министерства строительства РФ);
  • площадь квартиры не превышает установленного лимита – 45 м² для однокомнатной, 65 м² для двухкомнатной и 85 м² – для трехкомнатной (ограничения не действуют для многодетной семьи);
  • в семье есть: хотя бы один ребенок (рожденный или официально усыновленный), лицо с приобретенной инвалидностью, инвалид детства, участник боевых действий либо иждивенец, обучающийся по очной форме (допустимый возраст – до 24 лет включительно).

Исходя из комментариев к нормативным актам, регламентирующим предоставление поддержки ипотечникам от государства, допускается несоблюдение только двух пунктов из перечисленных. Если количество несовпадений больше – лучше обратиться напрямую в банк за рефинансированием либо реструктуризацией долга.

Необходимые документы

Для получения жилищного займа с поддержкой от государства, нужно представить в банк:

  • заявление, заполненное по установленной форме организации, в которую оформляется обращение;
  • удостоверения личности заявителя и всех членов семьи – паспорта и свидетельства о рождении;
  • документацию на объект недвижимости;
  • трудовую книжку, заверенную работодателем;
  • справку о доходах;
  • медицинские документы, подтверждающие состояние здоровья;
  • свидетельство о браке;
  • справка с места учебы совершеннолетнего иждивенца и т.д.

Окончательный список зависит от банка, в котором оформляется ипотека и от параметров конкретной государственной программы, в которой участвует заявитель.

Поддержка ипотечного кредитования государством позволяет сделать жилищный заем доступнее, а финансовую нагрузку по выплатам – максимально необременительной.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *