БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
2 190

Где и как можно взять ипотеку на земельный участок: условия и процентные ставки

Получение ипотеки на земельный участок

Ипотека на земельный участок – реально ли это? Такой ипотечный кредит стремятся оформить те, кто планирует покупку земли для дальнейшего строительства на ней объектов жилого или иного назначения. Уточните особенности.

Выдадут ли на земельный участок ипотеку?

Дают ли ипотеку на земельный участок? Да, такой тип недвижимости входит в перечень кредитуемых финансовыми организациями объектов. Но специфика такого кредитования заключается в том, что земля не является ликвидным недвижимым имуществом. То есть если банку понадобится в случае неуплаты долга заемщиком реализовать собственность, сделать это будет проблематично.

Низкая ликвидность объясняет то, что далеко не все земельные участки можно приобрести в ипотеку. Земля должна соответствовать многочисленным требованиям. Также могут возникнуть другие нюансы кредитных обязательств, о которых будет рассказано ниже.

Условия покупки в ипотеку земельного участка

Особенности ипотеки земельных участков заключаются в условиях. Принципами кредитования являются:

  1. Внесение крупного первоначального взноса. 1-я сумма предусматривается многими программами ипотеки, но чтобы приобрести земельный участок, надо иметь большие деньги. Крупный взнос доказывает кредитору высокую платежеспособность клиента и уменьшает риски. Размер этой суммы минимально составляет 20-25%, но доходит до 40-50%.
  2. При ипотечном кредите на покупку земельного участка кредитуемая земля будет залогом, то есть обеспечением ипотеки. Хотя она находится законно в собственности заемщика, последний на период погашения задолженности теряет право осуществлять сделки с объектом: продавать его, разменивать, переоформлять, повторно закладывать, дарить. Иногда с согласия финансовой организации-залогодержателя допускается аренда. На земле можно возводить здания, но они тоже будут автоматически переходить в залог.
  3. Банк вправе потребовать дополнительное обеспечение: такая необходимость обусловливается низкой ликвидностью большинства земельных участков. Обеспечивать ипотеку может залог имущества (квартиры, дома), которое оформлено в собственность, привлечение платежеспособных созаемщиков или поручителей.

Конкретные условия кредитования, такие как сроки ипотеки, ставки и размеры сумм, зависят от политики финансовой организации и от выбранной программы. Также они могут определяться для клиента индивидуально с учетом его возможностей и потребностей: предполагаемой стоимости земельного участка, уровня платежеспособности.

Требования

Ипотека на покупку земельного участка выдается только при соответствии всем устанавливаемым кредитором требованиям. Они выдвигаются и для заемщиков, и для кредитуемых и закладываемых объектов недвижимости.

Для заемщиков

Ипотека на участок выдается клиенту, который соответствует ряду обязательных стандартных требований:

  • возрастная категория: старше 21-го года на день обращения за ипотекой и младше 65-75 лет на дату закрытия ипотечного договора;
  • гражданство России (иногда ипотека выдается и гражданам других государств);
  • временная или постоянная регистрация в регионе выдачи ипотеки (требуется не всегда);
  • официальное трудоустройство и длительность трудового стажа: от года за прошедшие 5-6 лет и от 3-6 месяцев на текущем месте нынешней работы;
  • наличие стабильного, официально подтвержденного и достаточного для выплат по ипотеке дохода.

Эти требования стандартны и предъявляются практически всеми кредиторами. Но есть и дополнительные: наличие недвижимой собственности для залога, поручители или созаемщики, отсутствующие судимости, неиспорченная кредитная история.

Для земельных участков

Взять ипотеку на покупку земельного участка можно лишь в том случае, если эта земля соответствует таким требованиям:

  • определенное расположение: либо в черте города, либо не дальше фиксированного расстояния от него (обычно 100 километров), а также не на закрытой, резервной, заповедной или природоохранной территории;
  • назначение – ИЖС, то есть индивидуальное жилищное строительство (с другими типами земель финансовые организации, выдающие ипотеку, работают редко и неохотно, так как они имеют низкую ликвидность);
  • развитая инфраструктура территории;
  • транспортная доступность земельного участка (наличие нормальных подъездных путей и расположенных поблизости остановок общественного транспорта);
  • наличие на земельном участке коммуникаций (водопровода, линий электропередач, газопровода);
  • юридическая чистота (грамотно и законно оформленная документация на земельный участок).

Еще одним обязательным требованиям является отсутствие любых обременений, в перечень которых включены наложенные аресты, несовершеннолетние владельцы частей земли, залоги по другим долговым обязательствам, судебные разбирательства по поводу отчуждения или присуждения прав собственности.

Какие понадобятся документы

Земельный участок в ипотеку приобретается при наличии пакета следующих документов:

  • гражданского паспорта заемщика;
  • второго, удостоверяющего личность документа (по запросу банка): СНИЛСа, военного билета (для молодых мужчин, не достигших 27-летнего возраста), водительских прав, загранпаспорта;
  • копии трудовой книги или договора найма с подписью-заверением работодателя;
  • справки, подтверждающей доходы: стандарта 2-НДФЛ или банковской формы;
  • документов на оформляемый в залог земельный участок и на возведенные на нем постройки (если они присутствуют): акта проведенной оценки, кадастрового паспорта, плана межевания, свидетельства о регистрированных правах собственности, выписки из ЕГРН.

В зависимости от программы ипотеки, выдаваемой на земельный участок, будут требоваться и иные документы: справка о составе семьи, свидетельства об официально зарегистрированном браке и о рождении детей, сертификат на материнский капитал, брачный договор (если заключался между супругами).

Где удастся получить ипотеку на земельный участок

Какие банки дают ипотеку на земельный участок? Такой тип недвижимости кредитуется далеко не всеми финансовыми организациями: многие не рискуют работать с неликвидным имуществом. И все же банки, выдающие ипотеку на землю, есть. Их условия рассматриваются ниже.

Сбербанк

Ипотеку на приобретение земельного участка реально получить у Сбербанка, который предлагает суммы до 75% либо договорной, либо оценочной стоимости кредитуемого или иного залогового недвижимого имущества. Ставка составит минимум 10,5% для зарплатного клиента (для другого – плюс 0,3%) при согласии на страхование жизни и здоровья. Сроки – от года до тридцати лет. Размер взноса – не меньше 25%.

«ВТБ»

«ВТБ» реализует нецелевую программу ипотеки с залогом, в рамках которой можно приобрести земельный участок. Ставка составит минимум 12,2%, взять можно сумму не больше пятнадцати миллионов (не более половины цены залогового объекта) на сроки до двадцати лет (кратные двенадцати месяцам).

«Россельхозбанк»

Земельная ипотека есть в перечне программ «Россельхозбанка». Приобретать участок через данный банк можно на следующих условиях: от 100 тысяч до 20 миллионов российских рублей, до тридцати лет на погашение, минимально 10% первоначального взноса, ставки от 10,5%.

Также у «Россельхозбанка» есть нецелевая ипотека, по условиям которой земельный участок можно приобрести на сумму не больше 10 млн под минимальные 13,5% на сроки до десяти лет. Нужен дополнительный залог дома с участком или квартиры.

Процедура оформления

Оформление ипотеки на земельный участок включит этапы:

  1. Анализ существующих программ ипотеки на земельные участки, выбор наиболее подходящей.
  2. Подготовка нужной для оформления документации.
  3. Подача заявки. Оставить запрос можно или при личном присутствии в банковском офисе (ипотечном центре), или дистанционно с официального веб-сайта. На рассмотрение уходит в среднем от 1-2 дней до двух-трех недель. В процессе обработки банк проверяет информацию и анализирует кредитоспособность заемщика.
  4. После одобрения заявки можно подбирать земельный участок, согласовывать с кредитором и проводить оценку для определения максимальной суммы ипотеки.
  5. Далее в обговоренный день заемщик является в банк и подписывает договор ипотеки после его внимательного изучения. Отдельно оформляется страховой полис, так как оформляемый в залог земельный участок, страхуется обязательно. Между продавцом земли и заемщиком-покупателем заключается договор купли-продажи.
  6. Клиент вносит первоначальный взнос, который банком переводится продавцу земельного участка.
  7. Сделка купли-продажи регистрируется в Росреестре, после чего она признается действительной, а кредитуемый земельный участок переходит во владения заемщика (он получает соответствующее свидетельство о зарегистрированном праве собственности).
  8. Далее заемщик по графику, прописанному в договоре ипотеки или в приложении к нему, совершает ежемесячные платежи. Просрочки влекут штрафы и пени. Когда заемщик перестает выполнять свои долговые обязательства, в отношении него применяются санкции: кредитор реализует свое право продажи объекта залога для погашения долга.

Ипотека на земельные участки специфична и имеет особенности, которые следует учитывать при процедуре оформления.

Специфика сделки

Можно ли взять в ипотеку земельный участок, не допустив ошибок? Да, если знать специфику заключения договоров и готовить документы грамотно, по общепринятым юридическим стандартам.

Ипотека предполагает заключение отдельного договора залога (закладной). Он включает подробные характеристики кредитуемого земельного участка: его точные размеры, назначение, план, присвоенный кадастровый номер, местонахождение. Также здесь прописываются обязанности и права сторон: действия залогодержателя при непогашении долга заемщиком, возможность возводить на земельном участке жилые постройки без согласования с кредитором.

Договор заключается по образцу в письменной форме, а для подтверждения статуса законности и официальности он заверяется нотариусом.

В таком документе ставят личные подписи заемщик и залогодержатель.

С какими трудностями можно столкнуться?

При оформлении ипотечного займа на покупку земельного участка можно столкнуться с некоторыми сложностями:

  • Трудности при оценке. На рыночную стоимость влияет много факторов, и оценивать земельные участки без построек непросто из-за отсутствия аналогичных объектов недвижимости для проведения сравнения.
  • Вероятность изменения рыночной стоимости земельного участка. Так, если он на момент покупки располагался в живописном месте, то был ликвидным и востребованным. Но спустя несколько лет территория может подвергнуться стихийным бедствиям или оказаться рядом с недавно возведенным и введенным в эксплуатацию заводом. Это сделает участок неликвидным или даже непригодным для использования.
  • Необходимость дополнительного залога. Если его нет, кредитор может отказать, попросить привлечь созаемщиков либо поручителей или же завысить ставку для минимизации рисков.
  • Требования к кредитуемым объектам ужесточаются из-за специфики земельных участков и их небольшой ликвидности.
  • Непросто найти подходящую программу ипотеки на земельный участок, так как такие продукты есть в линейках не всех банков Москвы и регионов.
  • Стоит помнить, что по условиям договора ипотеки все возводимые на земельном участке постройки будут автоматически становится залогом.

Учитывайте эти вероятные трудности и будьте готовы к ним, чтобы разработать план действий для решения возникших проблем.

Рекомендации заемщикам

Можно ли купить участок в ипотеку выгодно и на подходящих условиях? Вполне, если следовать рекомендациям:

  1. Подберите земельный участок, который будет соответствовать всем действующим требованиям.
  2. Проверьте себя на момент соответствия требованиям, распространяющимся на заемщиков.
  3. Устраните все возможные причины отказа в ипотеке и увеличьте шансы одобрения: исправьте кредитную историю, увеличьте официальный заработок или предоставьте подтверждения дополнительных доходов.
  4. Внесите крупный взнос, чтобы уменьшить ставку и переплаты.
  5. Чтобы заранее выяснить размеры переплат и ежемесячных выплат, можно рассчитать ипотеку на калькуляторе – онлайн-сервисе, предоставляемом многими финансовыми организациями. Но расчеты предварительны.
  6. Обратитесь к ипотечному брокеру. Компания «ДомБудет.ру» окажет помощь в получении ипотеки на любую недвижимость, в том числе земельный участок. Шансы одобрения возрастут, а условия будут выгодными для вас.
  7. Если вы не получили ипотеку, попробуйте найти нецелевой заем с залогом собственности и купите на заемные деньги земельный участок.

Приобрести в ипотеку земельный участок весьма реально. Зная нюансы такого кредитования, вы минимизируете риски и переплаты, совершите выгодную покупку.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд Оценок нет
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *