БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
197

Как взять ипотеку предпринимателю: Топ-5 банков, требования и условия для ИП

Новый дом по ипотеке для ИП

Ипотека для ИП лишь недавно получила широкое распространение у банков после требования президента оказывать поддержку малому и среднему бизнесу в России. Получить такой кредит сложнее, чем физическому лицу ипотеку или потребительский займ, и процентная ставка выше.

Дают ли ипотеку ИП?

Владельцы небольшого бизнеса знают, что подтвердить доход банку им не так просто, поэтому интересуются, дают ли ипотеку индивидуальным предпринимателям реально, а не только формально.

Основные причины, почему трудно оформить ипотеку:

  1. Нестабильный доход. Сложно просчитать риски и финансовое поведение клиента в будущем.
  2. Невозможность подтвердить платежеспособность справкой 2-НДФЛ.

За последние годы многие финансовые учреждения пересмотрели политику в отношении частников и предложили им несколько видов кредитов к оформлению. Встречается ипотека, экспресс-займы и ссуды на развитие бизнеса.

Требования к заемщику

Основные условия ипотеки для ИП:

  • наличие стабильного заработка, не привязанного к сезону;
  • положительная КИ;
  • прозрачность финансового оборота;
  • использование упрощенки или общей системы налогообложения;
  • срок ведения дела от 6 месяцев, в ряде банков требуют от года.

Заявитель должен иметь в собственности недвижимость (квартиру, землю, авто) или другое имущество (оборудование, товары). Имущество можно предоставить кредитору в качестве обеспечения заемных средств.

Виды кредитов

Для коммерсантов сегодня представлена широкая линейка кейсов в ведущих и небольших финансовых компаниях:

  1. Инвестиции в недвижимость и строительство.
  2. Под залог имеющейся квартиры или коммерческой недвижимости, а также оборудования и техники.
  3. На развитие.
  4. Приобретение транспорта и оборудования для хоз. деятельности.
  5. Приобретение жилых помещений под их залог.
  6. На пополнение оборотных средств.
  7. Для оплаты срочных платежей или исполнения срочных текущих обязательств перед государством или частными организациями.
  8. Льготные программы с минимальным пакетом документов без подтверждения дохода. Она аналогична программе по двум документам для физических лиц.

Есть программы, предусматривающие выдачу средств без залога, но под более высокую процентную ставку, а также ссуды без подтверждения дохода.

Какие банки имеют выгодные программы в 2019 году?

Получить ипотечный кредит для ИП можно как в крупном известном банке, так и небольшом предприятии. У каждого есть свои преимущества и недостатки.

Крупный банк имеет возможность дать государственные льготы заемщикам, понизить ставку. Они сотрудничают с крупными строительными фирмами. При покупке коммерческой недвижимости застройщик может дать более выгодные условия в сравнении со средними ценами по рынку. Но требования к заявителю строже, чем в мелких компаниях, а пакет документов больше.

Малоизвестные банки борются за клиентов, поэтому могут занижать процентные ставки, предлагать временные акции и специальные предложения. Они предъявляют менее строгие требования к заемщику, увеличивают возрастной диапазон для клиентов, лояльнее смотрят на кредитную историю. Каждый коммерсант сам должен сопоставить риски и сложности при выборе кредитора.

Условия в Сбербанке

В Сбербанке на официальном сайте есть целый раздел для представителей малого бизнеса. В нем представлена линейка из 12 программ. Кроме основных кейсов можно оформить лизинг, микройзайм и онлайн-кредит.

Стоит рассмотреть условия в Сбербанке по программе приобретения нежилого помещения под его залог или недвижимость в собственности заявителя.

Предложение включает:

  • процентную ставку от 11% годовых;
  • срок погашения от месяца до 10 лет;
  • оформление в рублях;
  • сумма от 0,5 млн до 5 млн, если в залог оформляется личная собственность, 200 млн и 600 млн для отдельных городов (Москва и др.) при оформлении приобретаемой недвижимости под залог;
  • без комиссий за оформление и выдачу.

Предусмотрена отсрочка по оплате основного долга до года. Первоначальный взнос зависит от категории частника: работником сельхозпредприятий от 20% от стоимости имущества – минимальный порог, для остальных от 25% минимум. Если идет предоставление своей недвижимости в обременение банку, то ипотеку для ИП оформляют без первоначального взноса.

ВТБ

У ВТБ тоже представлено несколько предложений, но уже меньше, чем в Сбербанке. Стоит рассмотреть основные ипотечные кейсы: под залог приобретаемого помещения и на залоговую недвижимость или имущество.

Первая программа позволяет приобрести офис, склад или торговое/производственное помещение. Банк его оформляет в залог на время погашения долга заемщиком. Параметры сделки:

  1. Оплата до 120 месяцев.
  2. Аванс в размере не менее 15%.
  3. Максимальный размер кредита 150 млн рублей.
  4. Ставка от 10% в год.

Если у заемщика есть собственное имущество, может предоставить его в обременение, тогда первый взнос платить не нужно. Программу могут оформить классическим способом с графиком платежей либо кредитной линией.

Программа на залоговое имущество предусматривает покупку нежилого помещения, которое выставлено собственником на продажу через банк, поскольку находится в его обременении.

Это очень выгодный способ приобрести площадку коммерсанту, так как она продается по низкой цене и упрощенной схеме. На кредит нет комиссий, компания дает низкую ставку, есть отсрочка на первые полгода.

Условия:

  • сумма до 150 млн;
  • ставка от 6% годовых;
  • максимальный срок – 120 месяцев;
  • аванс от 20% от стоимости помещения.

Ссуда предоставляется единовременной выплатой. Последующее погашение производится по классической схеме.

Россельхозбанк

Есть несколько кейсов, включая ипотеку для предпринимателей. Банк предлагает приобрести объекты недвижимости для бизнеса на следующих условиях:

  1. Сумма до 200 млн р., предоставляют единовременно.
  2. Срок оплаты до 96 месяцев.
  3. Аванс из собственных средств от 20%.
  4. Предоставляют отсрочку до года.
  5. Нужно предоставить поручителя – акционеров и участников, которые имеют блокирующий пакет акций.

Погашать займ можно ежемесячно, раз в квартал или индивидуальным графиком.

Внимание! Есть комиссии по тарифам юридических лиц.

По второй программе можно купить новую или подержанную технику и оборудование, оформив под залог. Размер первоначального взноса и максимальный срок ипотечного кредитования зависит от вида оборудования. Пример: новую дорожно-строительную и коммунальную технику можно оплачивать до 7 лет. Первоначальный взнос не менее 15% от стоимости. Подержанную сельскохозяйственную технику оплачивают до 3 лет под аванс собственных средств не менее 30% от цены машин.

Основные условия:

  • в банке дадут до 85% средств от стоимости залога;
  • минимальный первичный взнос 15%;
  • предусмотрен льготный период до года;
  • требуется поручительство акционеров (не менее 25% акций +1).

Процентная ставка зависит от срока. Заемщик выплачивает проценты удобным способом: поквартально или каждый месяц.

Тинькофф

Предлагает заложить недвижимость, чтобы получить кредит для бизнеса. От заемщика требуется небольшой пакет документов, переоформлять имущество не нужно.

Заявку рассматривают быстро, в день подачи. Основное содержание условий договора:

  1. Размер ссуды до 15 млн р.
  2. Максимальный срок погашения 180 месяцев.
  3. Процент 9% в год – минимально, для каждого подбирают индивидуальную ставку в зависимости от платежеспособности и сроков.

Получить деньги в Тинькофф предприниматель может на следующий день, а после регистрации залога оставшуюся сумму.

Альфа-банк

В Альфа банке сейчас нельзя взять ипотеку ИП. Займы предоставляются для физических лиц, крупного и среднего бизнеса.

Предприниматели могут открыть дело с помощью Альфа банка, выбрать удобный тариф для обслуживания счета, совершать платежи и работать с наличными.

Для крупных компаний банк выдает ссуды на развитие бизнеса, под залог доходных площадей. Срок у кредита до 7 лет, выдают до 70% средств от стоимости недвижимости.

Как ИП получить ипотеку?

Большинство частников хотят знать, как ИП взять ипотеку, так как порядок оформления имеет отличия с физическими лицами. Схема следующая:

  1. Обратиться в ипотечный центр банка, который устраивает по условиям либо договориться с менеджером о встрече. На ней сотрудник уточнит детали кредита, расскажет, какой комплект документов нужно предоставить, ответит на вопросы.
  2. На этой же встрече заявитель пишет заявление в банк, отдает необходимые документы и договаривается с менеджером о дате приезда сотрудника банка в офис компании для проверки ИП.
  3. После того, как сотрудник приедет на проверку бизнеса и проанализирует финансово-хозяйственную деятельность, банк выдаст решение по кредиту.
  4. Подписание договора, оформление жилья или другой недвижимости, оборудования в залог банку.

Займ предоставляется на счет заемщика – юр. лица либо ИП. Этапы оформления могут иметь нюансы у разных банков, представленная схема применяется Сбербанком. Погашать платеж можно равными платежами, с индивидуальным графиком или каждый квартал.

Какие нужны документы

Документы на ипотеку для ИП:

  • заявление;
  • отчетность по финансово-хозяйственной деятельности;
  • учредительные документы;
  • регистрационные документы ИП (копия свидетельства о регистрации либо оригинал и др.).

К пакету документов прилагается паспорт заемщика, ксерокопии всех страниц. Необходимо предоставить лицензию на определенный вид деятельности.

Если предприниматель работает по УСН, то предоставляет декларацию о доходах за год, если не на УСН, а на общей системе, то бумага подается по доходу за 2 года. На упрощенке при расчете налога стоит учитывать прибыль, а не годовой оборот денег.

Заемщик также может подать документы на имеющуюся недвижимость и имущество в собственности, это обязательно при оформлении под залог личной квартиры, дома, авто.

Возможность рефинансирования

Не все банки предоставляют рефинансирование кредитов – возможность переоформить займы под низкий процент с одним обязательством. Программы есть у ВТБ, Сбербанка.

В ВТБ по программе рефинансирования выдают ссуду до 10 лет размером до 150 млн рублей. Для одобрения потребуется залог. В его качестве принимают:

  • оборудование;
  • товары в обороте;
  • недвижимость;
  • транспорт;
  • залог иных лиц;
  • поручительство фонда поддержки малого бизнеса в России.

Есть возможность отсрочить платежи, комиссии не взимаются.

Почему могут отказать?

Основные причины, почему не дают ипотеку ИП:

  1. Не выполнены сроки по ведению бизнеса. В одних банках минимальный порог 6 месяцев, в других год, а на некоторые виды 2 года: для адвокатов, нотариусов и др.
  2. Не используется общая или упрощенная система налогообложения. Отсутствует регистрация в ФНС.
  3. Не предоставлены документы в полном объеме.
  4. Есть недостатки в кредитной истории или низкий скоринговый балл для получения ипотеки для индивидуальных предпринимателей.

На частных лиц банк применяет до 20 характеристик, влияющих на решение, дадут деньги клиенту или нет. Ипотека для ИП требует еще большего анализа кандидата, представленных документов на деятельность.

Нюансы

Многие банки накладывают ограничения на коммерсантов из-за налоговой политики, которой придерживаются заемщики. При работе на УСН или общей системе получить ссуду не сложно, так как предоставляется декларация, отражающая движение средств заемщика. По ней можно предсказать финансовое поведение клиента в будущем.

Ниже несколько причин, почему предприниматели часто не могут брать кредиты даже в крупных и известных банках.

Предпринимательство на ЕНВД

Можно ли оформить ипотеку для ИП на ЕНВД? Еще ее называют «вмененкой». Это налог, который устанавливает налоговый кодекс. Частники платят его в едином размере независимо от доходов.

Если для физических лиц требуется справка о доходах в форме 2-НДФЛ, с предпринимателей налоговая декларация, то с ЕНВД предоставить доказательства платежеспособности не получится, так как налог оплачивается фиксированный, без учета прибыли. Поэтому при такой работе у бизнесмена высокая вероятность отказа в кредите.

Дают ли ипотеку с нулевой отчетностью

По законодательству нулевая отчетность предоставляется, если частник не получает прибыли с деятельности. Но налог он все равно платит государству.

Ипотека для предпринимателей, работающих с нулевой отчетностью, маловероятна, ситуация аналогична ЕНВД. Если какие банки и дадут займ, согласившись на риск, то выставят невыгодные условия, чтобы подстраховать себя: высокую процентную ставку, сокращенный срок кредитования, потребуют поручительство и залог.

Если ИП на патенте

Выдать бизнесмену ипотеку при работе на патентной системе также не получится. Работа по патенту предполагает уплату налогов со всей прибыли, полученной за год.

В отчетах не будет отражено движение средств в каждый календарный месяц. Кредитный специалист не сможет оценить, стабильную прибыль получает предприниматель от месяца к месяцу или у него сезонный доход. В случае работы на патенте частник может получать прибыль и от крупных контрактов 1-2 раза в год. С таким нестабильным доходом банк не будет сотрудничать.

Одной из причин отказа в выдаче ипотеки является доход по контракту или сезонный заработок. Для банка это высокий риск, так как заемщик может не получать деньги долгое время из-за отсутствия заказчиков.

Оплата кредита со счета в банке

Взносы по кредиту бизнесмен выплачивает со своего расчетного счета, который открыт в банке, выдавшем кредит. Счет должен быть привязан к предпринимательской деятельности заемщика.

Многие банки предлагают льготные тарифы и дополнительные опции по обслуживанию счета. Среди них Сбербанк, Альфа банк, Тинькофф, ВТБ. Альфа банк предлагает частникам бесплатную бухгалтерию, а в Сбербанке бухгалтер на удаленке месяц бесплатно в рамках акции.

Зная, как получить ипотеку ИП, можно приступить к выбору предложений от банков. Предприниматели отмечают, что для Сбера и ВТБ нужен большой комплект документов, оформление достаточно долгое, а в Тинькофф комплект бумаг минимален.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *