БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
180

Как взять ипотеку без подтверждения официального дохода: доступные ипотечные программы банков

Договор по ипотеке без подтверждения официального дохода

Ипотека без подтверждения дохода – заманчивое предложение для граждан, не имеющих официального заработка. И такие ипотечные кредиты возможны, но они имеют нюансы и особенности, с которыми нужно ознакомиться до оформления займа на жилье.

Кому подходит ипотека без подтверждения дохода?

Ипотека без документов о доходах рассчитана на граждан, не имеющих возможности предоставления подтверждений заработков. В эту категорию россиян входят:

  • нетрудоустроенные, то есть безработные граждане;
  • фрилансеры, работающие на себя без оформления ИП;
  • сотрудники, трудящиеся в организациях недавно (банками запрашиваются справки, подтверждающие доходы минимум за последние три месяца);
  • лица, испытывающие срочную потребность в оформлении кредита и не имеющие времени на сбор подтверждающих доходов справок;
  • россияне, имеющие доходы от разных источников, которые проблематично подтвердить (сдача в аренду недвижимости или оборудования, прибыль с крупных вкладов в банке).

Финансовые организации знают, что людей из перечисленных категорий в России немало, и, стремясь привлечь их и пополнить перечень клиентов, кредиторы разрабатывают программы ипотеки без документов о доходах. И все же подтверждения платежеспособности могут требоваться.

Какие предъявляются требования?

Чтобы взять ипотеку без подтверждения дохода, нужно соответствовать требованиям. Их перечень составляется и утверждается конкретным банком, и в него обычно включаются следующие пункты:

  • российское гражданство;
  • регистрация по месту фактического пребывания или жительства (лучше постоянная, но в некоторых случаях подходит и временная);
  • возраст заемщика старше 21-го года на момент обращения за ипотекой и младше 60-65 лет на дату закрытия кредитного ипотечного договора.

Это минимальный набор требований, устанавливаемых практически всеми выдающими ипотеку банками. Но список может расширяться: часто в него входят также официальное трудоустройство, стаж не меньше минимального (от трех-шести месяцев), стабильные и достаточные для погашения задолженности доходы, а также положительная кредитная история.

К сведению! Также банк при отсутствии официальных заработков может потребовать наличие иных подтверждений платежеспособности: первоначального взноса, поручителей, платежеспособных и трудоустроенных созаемщиков.

Есть и требования, предъявляемые к объектам недвижимости, на приобретение которых выдается ипотека. Это:

  • отсутствие обременений (залогов по иным кредитам, несовершеннолетних владельцев, наложенных арестов);
  • нормальное не требующее капитального ремонта состояние и невысокая допустимая степень износа;
  • расположение либо в черте города выдачи ипотеки, либо не дальше определенного расстояния от него;
  • фундамент (кирпичный, каменный или бетонный);
  • наличие капитальных не деревянных перекрытий (бетонных либо металлических).

Некоторые банки выдают ипотеку без официального подтверждения дохода только на определенные типы недвижимости: на квартиры в новостройках или относящиеся ко вторичному рынку, на коттеджи или дома, участки земли.

Какие нужны документы?

Взять ипотеку без справки о доходах можно при наличии определенных документов. Их список зависит от устанавливаемых банком требований и от конкретной ипотечной программы. Есть кредитные продукты, предполагающие выдачу займов всего по двум документам. Это обязательно гражданский действующий паспорт и еще одно удостоверение личности клиента: его военный билет (если заявителем является мужчина младше 27-и лет), СНИЛС, диплом о высшем образовании, удостоверение военнослужащего, права водителя, заграничный паспорт.

Для подтверждения дохода можно предоставить не только стандартную выдаваемую на месте работы справку 2-НДФЛ, но и налоговую декларацию (3-НДФЛ), которую запрашивает индивидуальный предприниматель. Многие финансовые организации принимают и справки, выдаваемые по форме банков (если доход заемщик получает на свой счет).

Если кредитор требует внесение первоначального взноса, тогда понадобится подтверждение его наличия. Это выписка с банковского счета, на котором имеется достаточная для первого крупного платежа сумма, сертификат на материнский капитал и разрешение Пенсионного фонда на использование маткапитала в качестве взноса по ипотеке, сертификат на получение государственной субсидии (если заемщику доступна господдержка).

К сведению! Для подтверждения трудоустройства запрашивается копия трудовой книжки, подписанная собственноручно работодателем. Но при получении ипотеки без справки о доходах такой документ не запрашивается, ведь предполагается, что клиент без официальной зарплаты не трудоустроен.

Когда заявка на ипотеку одобрена, клиенту дается время на предоставление документов на недвижимое имущество, приобретаемое в кредит и становящееся залогом. Это единый жилищный документ, кадастровый паспорт, заключенный предварительно для подтверждения факта покупки договор купли-продажи, выписка из ЕГРП, копии правоустанавливающей документации (свидетельство о регистрации прав владения и договора купли или мены, свидетельство о наследовании).

Условия оформления

Если заемщик не работает официально или не имеет стабильных доходов с подтверждением, то для него условия ипотеки будут более жесткими, ведь любой банк не желает рисковать, сотрудничая с клиентом без официальных заработков. Ключевые принципы кредитования рассматриваются далее.

Сроки

Срок кредитования при стандартной ипотеке с подтверждениями доходов достигает максимальных 30-и лет. Если подтвердить заработок нет возможности, период кредитования может сокращаться до 15-20 лет. И при сокращении сроков автоматически и неизбежно увеличиваются размеры ежемесячных платежей.

Размер первоначального взноса

Ипотека без справки о доходах почти всегда предполагает наличие первоначального взноса. Он требуется и при оформлении стандартных ипотечных кредитов, но величина различается. При ипотеке с подтверждением дохода размер составляет от 10 до 15-25%. Если предоставить доказательства заработков не получается, то величина первоначального взноса возрастает до максимальных показателей – от 30 до 50-60 процентов стоимости кредитуемого жилья.

Ставки

Если оформляется ипотека по паспорту без справок о доходах, то процентные ставки могут увеличиваться по сравнению с обычными. На данный момент показатели в большинстве банков находятся в диапазоне 9-12 процентов. А при отсутствии подтверждений доходов дадут ипотеку со ставкой на 1-5% выше. Это обусловливаются тем, что банки стремятся минимизировать риски и извлекать больше прибыли с клиентов без официальных заработков.

Суммы

Получить крупную ипотеку без подтверждения дохода не удастся: банки не хотят рисковать, выдавая большие деньги клиентам, чья платежеспособность официально не подтверждена. Суммы при подтверждении дохода достигают 30-60 миллионов (иногда доходят до ста), а при отсутствии доказательств они уменьшаются на 10-20%.

Иные условия

Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости может иметь и прочие условия, а именно дополнительное обеспечение. Первый вариант – залог. Если имеется в собственности недвижимое имущество, его можно заложить, доказав свою платежеспособность.

Второй вариант – привлечение к оформлению ипотеки созаемщиков. Их доходы тоже учитываются при определении условий кредитования, если есть подтверждения заработков. При оформлении ипотеки созаемщиком в обязательном порядке становится супруг основного заявителя.

Третий вариант – поручительство. Но поручители тоже должны быть платежеспособными и имеющими высокие подтвержденные доходы, которых хватит на погашение ипотеки. Функции поручительства могут выполнять родственники или друзья.

Плюсы и минусы

Перед тем как взять ипотеку без официального дохода, проанализируйте достоинства и недостатки подобных программ.

Начнем с положительных сторон:

  • Возможность не предоставлять подтверждения доходов. Это удобно, если заявитель не трудоустроен официально или не имеет стабильных заработков.
  • Упрощенная схема оформления ипотеки. Не нужно готовить обширный пакет документов, запрашивать справки о доходах.
  • Ипотека доступна разным категориям россиян, включая нетрудоустроенных и работающих неофициально.

Отрицательные стороны следующие:

  • Более жесткие требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам.
  • Не всегда выгодные условия: необходимость внесения крупного первого взноса, увеличение ставок, сокращение сроков выплат.
  • Возможная необходимость предоставления дополнительных обеспечений: созаемщиков, залога оформленной в собственность недвижимости, поручителей.
  • Ниже процент одобрения. Без подтверждений доходов банк может отказать в выдаче ипотеки, так как посчитает клиента неплатежеспособным.

Как видно, минусов больше, чем плюсов. Но рассматривать «за» и «против» следует в конкретной ситуации, ведь если деньги на жилье нужны срочно, и возможности подтверждения доходов нет, тогда ипотека, выдаваемая по упрощенной схеме с минимальным пакетом документов, становится единственным способом приобрести недвижимость.

Что делать, если заемщик не работает официально?

Если заемщик официально не трудится и стабильных заработков не имеет, то он может получить отказ банка в ипотеке без справки о доходах. Но для повышения шансов на одобрение можно следовать рекомендациям:

  1. Предоставьте альтернативные подтверждения дохода. Это может быть документ, выданный по форме банка и заполненный работодателем. Подойдет выписка с банковского счета, на который регулярно поступают средства.
  2. Используйте дополнительные обеспечения по ипотеке. Привлекайте созаемщиков либо поручителей: такие люди должны быть платежеспособными и желательно имеющими возможность предоставить подтверждения своих доходов. Также можно заложить имущество, оформленное на основного заемщика или созаемщика.
  3. Внесение первоначального взноса. Он станет гарантией того, что доходы у клиента все же есть, и он сможет погашать ипотеку. Но не всегда есть финансы на взнос: если их нет, можно дополнительно оформить потребительский кредит (он тоже должен выдаваться без подтверждений заработков).
  4. Исправление кредитной истории. Если клиент брал кредиты ранее и добросовестно погашал их, то репутация будет безупречной: банк после проверки расценит заявителя как ответственного и с большой вероятностью одобрит ему ипотеку. Если кредитная история испорчена, ее можно исправить: погасить все существующие займы, взять новый небольшой кредит и выплачивать его без просрочек.

Но даже следование таким рекомендациям не дает стопроцентной гарантии получения ипотеки. Оформить ипотечный кредит без официального дохода будет гораздо сложнее, чем при наличии подтверждения заработка. И не все финансовые организации предлагают такие программы.

Какие банки выдадут ипотеку без подтверждений доходов?

Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода россиянам? Это такие финансовые организации:

  • «ВТБ» имеет в перечне услуг программу с названием «Победа над формальностями». Она предполагает выдачу на квартиры новостроек или вторичного рынка до 30-и млн. под минимум 10,85% (при большей площади ставка снижается, при рефинансировании составляет 10,75%). Период выплат – не больше двадцати лет.
  • «Сбербанк» выдаст без подтверждений доходов ипотеку на готовое жилье со ставкой от 10,1% на максимум тридцать лет с внесением от 50% цены кредитуемого объекта (при доказательстве заработка величина снижается до 15%). Размеры суммы – не больше 85% от стоимости кредитуемого или иного залогового помещения. Вносится от 30%-40%, в зависимости от типа недвижимого объекта.
  • «Альфа-Банк» по двум основным документам выдает до пятидесяти миллионов на максимальные тридцать лет с внесением взноса не меньше половины стоимости жилья и процентной ставкой, стартующей с 10,49%.
  • «Газпромбанк» предложит ипотеку с оформлением по упрощенной схеме без подтверждений дохода на различные типы объектов с минимальной ставкой от 11% на максимальные тридцать лет с первоначальным взносом не меньше сорока процентов.
  • «Промсвязьбанк» выдает ипотеку без предоставления справок, если закладывается имущество заемщика. Ставки стартуют с 11,5% (при покупке квартир в новостройках), вносится от 40%, а сроки и суммы определяются индивидуально.

Более точные и подробные условия ипотеки выясняются или на сайтах финансовых организаций, или в их офисах.

Ипотеку при отсутствии подтверждений доходов одобряют и другие банки, но не всем. Заработок могут не подтверждать официально зарплатные клиенты, то есть граждане, получающие зарплату на счет банка, в котором запрашивается ипотечный кредит: их доход и так регулярно отслеживается финансовой организацией.

Как быть при отказе?

Если банки отказывают, то, не имея подтверждения дохода, можно обратиться к ипотечному брокеру – в компанию «ДомБудет.ру». Данная организация сотрудничает с клиентами, имеющими любые кредитные истории, не трудоустроенными официально и не имеющими подтверждений доходов, а также с гражданами, получившими отказ при обращении в банки.

К сведению! Узнать подробности сотрудничества с «ДомБудет.ру» и оставить заявку можно на сайте www.dom-bydet.ru.

Брокер поможет оформить ипотеку на любой вид жилья: новостройки, коммерческие объекты, готовые квартиры, таунхаусы, доли и комнаты, участки земли, апартаменты. Вы обращаетесь в компанию, а она за вас подбирает выгодные предложения и подает заявки в разные финансовые организации одновременно. Вы изучаете доступные варианты и выбираете лучший.

Ипотека доступна и без подтверждения дохода, если знать, как и куда обращаться.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *