БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
230

Как взять и оформить материнский капитал как первый взнос по ипотеке

Новый дом в ипотеку с первоначальным взносом в виде материнского капитала

Несмотря на то что ипотека позволяет приобретать жилье на заемные средства, личных финансовых расходов избежать не получится – это оплата услуг оценщика, внесение госпошлины за регистрацию сделки и иные взносы, которые необходимы для проведения ипотечной сделки. Для того, чтобы получить одобрение по заявке, необходимо иметь деньги для оплаты первоначального взноса. Это можно сделать как личными средствами, так и с помощью государственной субсидии – очень популярно внесение мат капитала как первоначального взноса по ипотеке.

Использование мат. капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке

Материнский капитал – денежная выплата от государства при рождении второго или последующего ребенка (если субсидия ранее не оформлялась). Программа поддержки действует с 2007 года, сумма к выдаче регулярно индексируется и в 2019 году составляет 453026 рублей.

Данная выплата носит целевой характер и не может тратиться получателем по собственному усмотрению. Один из вариантов использования денежных средств – улучшение жилищных условий, в том числе с помощью ипотеки.

Мат капитал может быть направлен:

  • на погашение первоначального взноса;
  • на оплату части основного долга.

Каким именно образом использовать материнский капитал каждый получатель решает самостоятельно. Но самый популярный вариант – оплата первого взноса.

Он составляет от 10 до 20%, в зависимости от политики конкретного банка.

Первоначальный взнос в разных банках с использованием материнского капитала

Сложности ипотеки с мат. капиталом

С 2015 года право на использование мат. капитала в качестве первичного взноса закреплено на законодательном уровне. Большинство банков принимают такой вариант платежа, но финансовые организации, относящиеся к данному способу оплаты первого взноса с опасением.

Это объясняется двумя причинами:

  1. Сертификат на мат капитал не является доказательством платежеспособности заемщика, кроме того, есть риск получения отказа от Пенсионного фонда в выдаче денежных средств (вероятность небольшая, но ее полностью нельзя исключать). Все это увеличивает банковские риски, поэтому большинство кредиторов дополнительно требуют от заемщика, желающего использовать государственную субсидию в качестве первого взноса, справку по форме 2-НДФЛ, а не по форме банка.
  2. Жилье, приобретенное с использованием маткапитала для первого взноса, оформляется на всех членов семьи, включая несовершеннолетних. Если клиент не будет исполнять свои обязательства по договору, банк не может отсудить квартиру, в которой есть детские доли (по закону, долговые обязательства родителей не переходят на детей).

Несмотря на такие риски, большинство банков работают с мат капиталом в качестве первого взноса без увеличения процентной ставки и сокращения сроков кредитования.

Нюанс. Учет материнского сертификата как погашение первого взноса производится формально. На самом деле это отложенный платеж, позволяющий увеличить сумму ипотеки и сократить размер первичного взноса. Деньги по сертификату перечисляются Пенсионным фондом после подписания ипотечного соглашения. Заемщик обязан обеспечить платеж в течение 180 дней после получения заемных средств.

Таким образом, маткапитал — это хорошая поддержка для получения ипотеки, но она не гарантирует положительное решение по заявке.

Условия банков, где материнский капитал можно внести как первый взнос

Оформить ипотеку с материнским капиталом в качестве первичного взноса можно в большинстве крупных банков, поддерживающих государственные программы субсидирования. Ниже будут рассмотрены некоторые из них.

Сбербанк

Лидер на отечественном кредитном рынке, на долю которого приходится почти половина всех ипотечных кредитов. Один из первых банков, разработавших программу с использованием мат капитала в качестве первоначального взноса.

На сегодняшний день предлагает специальную программу «Ипотека плюс материнский капитал», по которой можно приобрести квартиры в готовых и строящихся домах. Размер процентной ставки и иные условия кредитования подбираются индивидуально.

В Сбербанке также можно использовать мат капитал в качестве первого взноса по другим программам. Например, молодые супружеские пары, в которых возраст одного супруга не превышает 35 лет, могут получить ипотеку в Сбербанке по сниженным ставкам, используя материнский сертификат.

ВТБ

Не предлагает отдельной программы по использованию материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Обязательное требование – наличие собственных средств помимо сертификата — не менее 10%. При этом размер госсубсидии может быть не более 15% от стоимости жилья.

В ВТБ можно приобрести квартиры в новостройках и на вторичном рынке.

Райффайзенкбанк

Практикует оформление ипотеки с использованием материнского капитала как первоначального взноса с 2013 года. Сертификат позволяет увеличить размер займа либо уменьшить первичный взнос на соответствующую сумму. Возможно приобретение квартиры на первичном либо на вторичном рынке по процентным ставкам, соответствующим стандартной политике банка – от 5,69%.

Допускается подтверждение дохода по форме банка.

Газпромбанк

Данный банк также принимает мат капитал в счет ипотеки. Можно рассчитывать на заем со следующими условиями:

  • ставка – от 4,9 до 10,2%;
  • объем заемных средств – от 500 тысяч до 60 млн рублей;
  • срок – от 1 года до 30 лет;
  • объект недвижимости – квартиры на первичном и вторичном рынках, апартаменты, таунхаусы, квартиры с машино-местом, гараж с машино-местом;
  • возрастной диапазон – от 20 до 65 лет;
  • первоначальный взнос – от 10%.

В Газпромбанке регулярно устраиваются акции, во время которых ипотечный кредит доступен по сниженным ставкам.

Обязательное условие – должны быть собственные накопления, в размере не менее 5% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Россельхозбанк

Данный банк входит в число немногих, готовых оформить ипотеку без первичного взноса. Условия жилищного кредитования от Россельхозбанка следующие:

  • ставка – от 4,7 до 13,5%;
  • размер от 100 тысяч до 60 млн рублей;
  • срок – до 30 лет (можно досрочно погасить ипотечный кредит даже через 6 месяцев);
  • возрастной диапазон – от 21 до 75 лет;
  • первоначальный взнос – от 0%.

Возможный размер ипотеки с использованием мат капитала зависит от уровня дохода заемщиков.

Для молодых семей предусмотрена возможность отсрочки платежа

Документы

Чтобы взять ипотеку с использованием средств материнского капитала в качестве первого взноса, понадобится стандартный пакет документов:

  • действующий паспорт;
  • свидетельство о браке (при наличии);
  • свидетельство о рождении детей;
  • копия трудовой книжки и/или договора, заверенная работодателем;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Последние два документа не нужны зарплатным клиентам финансового учреждения, в котором оформляется ипотека.

Помимо стандартного перечня, для получения жилищного займа с использованием мат капитала понадобится:

  1. Сертификат на получение государственной субсидии. В банк нужно представить оригинал документа и его копию, у кредитора остается последний. С оригиналом нужно направиться в Пенсионный фонд и написать заявление на перечисление денежных средств.
  2. Справка из территориального фонда ПФ об остатке средств субсидии. Банку необходимо подтверждение, что деньги ранее не использовались и заемщику доступна полная сумма.

Эти документы понадобятся после одобрения первичной заявки.

Чтобы обратиться в Пенсионный фонд, необходимо получить в банке:

  • справку об остатке долга по ипотеке;
  • справку о погашении жилищного займа за счет мат капитала.

На подготовку этих документов отводится до 5 рабочих дней.

Документы для Пенсионного фонда

Чтобы ПФ перечислил денежные средства по маткапиталу в банк, нужно представить:

  • заявление о распоряжении средствами сертификата (скачать можно здесь);
  • сведения к ходатайству о распоряжении мат капиталом (скачать можно здесь);
  • паспорт получателя сертификата – для подтверждения личности и места жительства;
  • паспорт супруга владельца сертификата – для подтверждения личности;
  • свидетельство о заключении брака – если ипотека оформляется на супруга получателя мат капитала;
  • свидетельства о рождении детей;
  • СНИЛС получателя сертификата;
  • справку от банка об остатке ипотечного долга;
  • сертификат на мат капитал;
  • копию ипотечного соглашения;
  • письменное обязательство об оформлении приобретаемой квартиры в долевую собственную всех членов семьи (заверенное нотариально) – предоставляется оригинал и копия, последний остается в ПФ, оригинал возвращается владельцу для последующего предоставления в банк;
  • выписку из ЕГРН.

Пакет документов можно подать лично либо направить в территориальное отделение ПФ в электронном виде через личный кабинет на сайте организацию. В последнем случае необходимо дождаться приглашения на личный визит для подачи документов в бумажном формате.

Какой должен быть заемщик

Чтобы получить ипотеку с материнским капиталом, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка:

  • быть в возрасте от 21 года до 65 лет (в Сбербанке до 75 лет, в Совкомбанке – до 85 лет);
  • иметь общий стаж не менее 1 года (и от 3-6 месяцев на последнем месте работы, в зависимости от банка);
  • работать официально;
  • иметь сертификат на мат капитал;
  • иметь собственные средства (в зависимости от банка, в который оформляется заявка);
  • иметь положительную кредитную историю;
  • не иметь судимостей и открытых судебных производств.

Наличие зарплатной карты банка позволяет рассчитывать на более лояльные условия ипотечного кредитования – снижение ставки и повышение вероятности одобрения заявки.

Пошаговая инструкция: как использовать мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке

При оформлении ипотечного займа с участием мат капитала нужно учитывать определенные нюансы сделки. Получение заемных средств состоит из 8 этапов.

Этап 1. Подача первичной заявки

Начинать оформление ипотеки нужно с правильной заявки в банк. В большинстве случаев ее можно подать:

  • в офисе;
  • онлайн.

Для оформления заявки нужно подать список документов, указанный выше – копии, если клиент обращается в офис, сканы – если подается онлайн-заявление.

Нюанс. На данном этапе сертификат на мат капитал не нужен, достаточно указать его наличие в заявлении.

Срок рассмотрения обращения от 1 до 30 дней, в зависимости от политики конкретного банка.

Этап 2. Поиск недвижимости

Если заявка одобрена, можно приступать к поискам будущего жилья. Выбор ведется в соответствии с критериями банка – кредитуется ли только первичная недвижимость или можно рассматривать вторичку, дом или участок.

После того как найден подходящий вариант, нужно представить в банк:

  • документы, подтверждающие право собственности продавца на объект недвижимости;
  • технический и кадастровый паспорта;
  • предварительный договор купли-продажи;
  • справку о зарегистрированных жильцах и отсутствии долгов по оплате коммунальных услуг;
  • согласие супруга на сделку, заверенное нотариально.

На основании данного пакета документов проверяется выбранная недвижимость. Если она одобрена, начинается оформление ипотечной сделки.

Этап 3. Уведомление Пенсионного фонда

На данной стадии подается заявление в территориальное отделение ПФ о намерении воспользоваться мат капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке.

К заявлению нужно приложить справку из банка о сумме предоставляемого займа.

Этап 4. Заключение сделки

На этой стадии подписываются все соглашения:

  • ипотечное;
  • купли-продажи;
  • страхования.

Последний договор в обязательном порядке заключается на приобретаемую недвижимость, дополнительно можно застраховать жизнь и здоровье, титул (защиту от потери права собственности на ипотечную квартиру). Это смягчит параметры займа – уменьшит процентную ставку.

Этап 5. Регистрация сделки в Росреестре

После того, как подписано ипотечное соглашение и договор купли-продажи, необходимо зарегистрировать проведенную сделку. Для этого нужно посетить Росреестр и:

  • оплатить госпошлину в размере 2 тыс. рублей для физических лиц;
  • написать заявление о регистрации перехода права собственности;
  • получить расписку о приеме документов.

По общему правилу регистрация перехода права собственности регистрируется в течение 1 месяца, но когда речь идет об ипотеке, срок сокращается до 5 дней.

Этап 6. Предоставление в пенсионный фонд пакета документов

Для перечисления мат капитала на счет кредитора необходимо представить в ПФ перечень документов, указанный выше. Это нужно сделать в течение 1 месяца после получения заемных средств.

Этап 7. Посещение банка

После того как документы переданы в ПФ, банку нужно представить:

  • расписку о приеме документов с отметкой ПФ;
  • обязательство об оформлении квартиры в совместную собственность, заверенное нотариально.

Эти документы необходимо представить кредитору в течение 1 месяца с даты получения заемных средств.

Этап 8. Перечисление мат капитала в банк

После рассмотрения обращения ПФ перечисляет мат капитал в качестве первого взноса. Это делается в течение 1 месяца после подачи документов.

Нюанс. Решение по заявлению может быть любым, оно должно быть передано в банк не позднее, чем через 35 дней после подачи документов Пенсионный фонд.

Этап 9. Получение графика платежей

Это заключительный этап ипотечной сделки, который завершается получением графика платежей. Его необходимо соблюдать, чтобы избежать начисления штрафных санкций.

Ипотеку можно погасить досрочно в любой момент, но важно исключить отсутствие в договоре условий, ограничивающих порядок погашения – например, может быть наложен запрет на сокращение срока кредитования и доступно только уменьшение размера ежемесячного взноса.

Помощь в проведении сделки

Ипотека с использованием средств мат капитала для первого взноса требует подготовки расширенного пакета документов и дополнительных этапов сделки. Чтобы избавить себя от лишних хлопот и повысить вероятность успешного заключения договора, можно обратиться к посредникам.

Компания Дом Будет сделает получение ипотеки с маткапиталом максимально комфортным, если жилье приобретается в Москве и области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области. Квалифицированные специалисты помогут:

  • получить одобрение по заявке;
  • подобрать оптимальную ипотечную программу;
  • сделать количество визитов в банк минимальным.

Через компанию Дом Будет можно получить ипотеку на условиях, выгодно отличающихся от стандартных банковских:

  • ставка – от 7,5%;
  • срок – до 30 лет;
  • размер ипотеки – до 120 млн рублей.

Со специалистами Дом Будет можно оформить жилищный кредит без первого взноса и направить маткапитал на ремонтные работы либо сохранить его для образования ребенка.

Таким образом, ипотечный кредит с использованием материнского сертификата является одним из наиболее популярных банковских продуктов. Он делает жилищный заем доступнее, но предполагает дополнительные условия проведения сделки.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *