БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
706

Что такое коммерческая ипотека: как получить такой кредит. Обзор предложений банков, этапы оформления

Покупка квартиры по коммерческой ипотеке

Коммерческая ипотека позволяет заемщику купить нежилые площади. Их юридические и физические лица могут использовать под ведение хозяйственной деятельности, но на время погашения кредита имущество оформляется под залог.

Можно ли взять коммерческое недвижимое имущество в кредит?

Сегодня банки предоставляют возможность взять ипотеку для простых заемщиков и собственников небольших предприятий с целью развития дела или получения дохода. Это обусловлено разработкой кейсов, направленных на поддержание малого бизнеса в России.

Ряд банков имеют программы, по которым индивидуальные предприниматели и юридические лица могут купить под залог квартиру или дом, нежилую площадку, участок земли. Одна и та же программа может распространяться на ИП и обычных заемщиков. Разница лишь в предоставляемом пакете документов на получение кредита.

На гараж

В Сбербанке ИП и обычный заемщик могут получить заем на гараж с земельным участком, на котором он располагается, либо средства для постройки гаража, либо просто гараж. Многие российские кредиторы предлагают кредит на машиноместо в отдельных зданиях или в многоквартирном доме на подземной парковке.
Условия по займу в Сбербанке:

  1. Срок погашения от года до 30 лет.
  2. Первичный взнос от 25%.
  3. Процентная ставка 11,6% в год.
  4. Оформление в рублях.

Размер ипотечного кредита не превышает 75% от стоимости объекта. За выдачу средств не взимается комиссия.

С земельным участком

Если заемщик приобретает дом, то земля, на которой он располагается, согласно законодательству, оформляется в залог вместе с домом. Ряд случаев позволяют не оформлять в ипотеку землю. К ним относят:

  • случаи, когда недвижимость относится к муниципальным владениям;
  • если земля относится к федеральному имуществу;
  • при площади участка меньше, чем по нормам в регионе.

Если есть право постоянного пользования на недвижимость, земля также может не оформляться под залог.

Недвижимость коммерческого назначения

Коммерческая ипотека для физических лиц доступна в некоторых российских банках: в Тинькофф, в Юникредит в качестве поручителя (могут выступать близкие заемщика), в Абсолютбанк. Конкретные условия зависят от компании и программы, но есть общие особенности:

  1. Физическим лицам менее выгодно брать коммерческую ипотеку из-за более высоких процентных ставок.
  2. Требования могут быть жестче. Необходимо подать справку о доходах по форме 2-НДФЛ, нельзя взять кредит без подтверждения дохода.
  3. Может быть значительный первоначальный взнос. В Тинькофф не менее 40% от стоимости недвижимости заемщик должен заплатить из собственных средств. При оформлении обычного кредита на недвижимость первичный взнос от 10-15%.
  4. Не должно быть никаких задолженностей перед налоговыми или государственными органами. Никаких просроченных штрафов ГАИ, неоплаченных коммунальных услуг или налогов на доходы. Иначе откажут в заявке.
  5. Некоторые не позволяют оформить кредит на гараж, квартиру по программе КН.

При выборе ипотеки на коммерческую недвижимость физические лица имеют и некоторые плюсы. Сумма ипотечного кредита намного больше, чем при приобретении жилой квартиры или дома – до 100 млн р. Возможна отсрочка по кредиту на несколько месяцев, индивидуально составить график погашения кредита.

Специфика нежилого помещения

Собственник не может зарегистрироваться в апартаментах или торговых площадях, но может сдавать их в постоянную аренду. КН стоит на 20-30% дороже, чем квартиры жилого фонда. Но цена зависит и от города, расположения. Так, московский квадратный метр помещения дороже, чем в любом другом городе России. И в Москве коммерческая недвижимость может стоить ниже в сравнении с элитными новостройками бизнес-класса.

Подразумевается, что КН должна приносить доход собственнику. Окупиться недвижимость должна за 5-9 лет. На доход может повлиять расположение, вход со стороны улицы или двора, окружающая инфраструктура, размер апартаментов.

Тарифы по оплате коммунальных услуг выше на бизнес недвижимость, чем обычные квартиры. Заемщику не доступно использование средств материнского капитала, государственные дотации, чтобы приобрести недвижимость.

Что гласит закон?

ФЗ №102 о залоге недвижимости (или «об ипотеке) регулирует порядок оформления ипотеки. В законе раскрываются следующие положения о взаимодействии сторон:

  • обязанности заявителя и кредитора;
  • правила заключения договора;
  • порядок взимания имущества в случае неуплаты;
  • регистрацию недвижимости и соглашения;
  • реализацию заложенного имущества;
  • положения о закладной и др.

Но при покупке КН требования к человеку, условия программы, список документов и обслуживание регулирует финансовая организация. Это может быть не всегда выгодно для клиента, особенно для физических лиц, а не предпринимателей.

Заемщик может обратиться за юридической консультацией, чтобы получить помощь и рассмотреть свой случай индивидуально – стоит оформлять кредит как юридическое или физическое лицо.

Условия предоставления ипотечного кредита

Условия кредита на покупку коммерческой недвижимости зависят от политики банка. На примере Абсолютбанка можно рассмотреть кейс на приобретение КН. Основные условия:

  • сумма от 1 млн р. до 15 млн рублей при покупке КН;
  • покупка машиноместа от 0,1 млн до 2 млн р.;
  • валюта оформления только в рублях;
  • срок кредита для нежилого помещения до 15 лет, для машиноместа до 30 лет;
  • процентные ставки 13%-19,75% при покупке КН, 12-18,75% для машиноместа.

Заявку рассматривают от одного до пяти рабочих дней. Средства предоставляют в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика. В качестве созаемщиков могут быть близкие титульного заемщика – супруг или супруга. Близкие также могут выступать в качестве поручителей, предоставив документы к рассмотрению.

Максимальный размер средств также зависит от региона подачи заявки. В Московском регионе, Санкт-Петербурге размер ссуд обычно больше.

Банки, предоставляющие ссуду

В список кредиторов, предлагающих бизнес-ипотеку, входят:

  1. Юникредит.
  2. Абсолют.
  3. Сбербанк.
  4. Россельхозбанк.
  5. ВТБ.
  6. Уралсиб и другие.

Тинькофф временно приостановил оформление КН под залог для физических и юридических лиц. ВТБ предоставляет кредиты только бизнесу на его развитие. Максимальный размер ссуды 150 млн рублей. Можно получить в ВТБ данный кейс без предоставления аванса.

В московском Альфа банке получать ипотечное кредитование могут только представители крупных и средних предприятий. Для ИП и частных лиц приобретение торговых, коммерческих площадей в Альфа банке недоступно. Для юридических лиц Альфа банк предлагает экспресс кредитование и займы на развитие предпринимательства.

Процесс оформления

Этапы оформления ипотеки на коммерческую недвижимость для юридических лиц и частных заемщиков. Вот шаги, которые предстоит сделать заемщику для получения средств и покупки квартиры:

  • заполнить анкету-заявление онлайн на сайте или в отделении;
  • получить первичное одобрение;
  • предоставить в офис документы или загрузить онлайн в электронном виде, если позволяет система сайта;
  • получение окончательного одобрение от компании: заемщику позвонит сотрудник, уведомит по смс или электронной почте;
  • подбор недвижимости;
  • предоставление документов с целью юридической экспертизы;
  • оформление сделки и посещение офиса компании для подписания договора.

Погашать заем можно различными способами: делать онлайн платежи с сайта в личном кабинете, переводом с карты любого другого банка, внесение средств в терминал или кассу, салон связи.
Перед подачей заявки в электронном виде можно сделать на калькуляторе предварительный расчет. Обычно калькуляторы встроены на сайтах банка после описания предложения, но можно использовать и сторонние ресурсы для расчета. Заемщик сможет ориентироваться на полученную информацию, в какой банк выгоднее подать заявку.

Важно! Любой расчет на калькуляторе не является публичной офертой. Окончательные условия огласит банк после анализа физ. или юр. лица.

Возможные трудности

Ипотека на коммерческую недвижимость по оформлению схожа с жилой недвижимостью, но на пути получения денег могут возникать значительные сложности. Обычно заявку рассматривают дольше, редко, когда первичное решение банк выносит раньше 5 суток. Ряд кредиторов взимают комиссию за рассмотрение заявления в размере 0,5-2,5% от стоимости сделки.

Нежилую недвижимость можно купить только от аккредитованного застройщика. Учитывая, что не все кредиторы выдают ипотеку на нежилое помещение для физических лиц, выбор заемщика значительно сокращается. Это может негативно повлиять на окупаемость апартаментов в дальнейшем.

Перед оформлением кредита на нежилую недвижимость человеку стоит взвесить положительные и отрицательные моменты данного кредитования. Апартаменты должны окупиться за 5-7 лет, чтобы считались выгодным инвестированием.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд Оценок нет
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *