БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
201

Возможна ли ипотека в декрете: 4 способа получить ипотечный кредит в декретном отпуске

Заполнение бумаг для получения ипотеки в декрете

Одна из причин, по которой семье может потребоваться улучшение жилищных условий – рождение ребенка. Чаще всего для этого используется кредит, потому что самостоятельно накопить на недвижимость займет годы. Но взять ипотеку в декрете не так просто. Банки не готовы выдавать большие суммы без гарантий, а пособие по уходу за ребенком не является таковым. Рассмотрим, как можно оформить жилищный займ декретнице, что для этого нужно и каковы особенности процедуры.

Почему может быть отклонена заявка

По закону нет никаких ограничений к получению ипотечного кредита во время отпуска по уходу за ребенком. Это значит, что банковской организации никто не мешает выдавать жилищный займ, но и заставить ее одобрить заявку от женщины, находящейся в декрете, невозможно.

Финансовая организация принимает решение, исключительно, исходя из собственной выгоды. Пребывание в отпуске по уходу за ребенком – серьезный минус, из-за которого во многих кредитных организациях будет получен отказ по обращению.

Причины подобной позиции следующие:

  • низкий доход – в течение определенного промежутка (полтора года) будет составлять не более 20 тыс. рублей (это самый большой размер возможного пособия на сегодняшний день);
  • риск потери дохода полностью – возможно женщина не вернется на прежнюю работу, а значит, после 1,5 лет ее пособие станет минимальным;
  • наличие минимум 1-го иждивенца (особенно, если заявка подается одинокой матерью);
  • отсутствие дополнительного дохода, поручителя либо созаемщика которые могут выступать гарантами исполнениям клиентом обязательств по выплатам;
  • невозможность выставления требования о платежах в судебном порядке, потому что на выплаты социального типа принудительное взыскание не устанавливается.

Все эти факторы относят женщину в декрете к заемщикам группы риска, и делает оформление ипотеки почти невозможным. Однако есть несколько вариантов решения данной проблемы.

4 способа получить ипотечный заем в декрете

Иногда жилищный вопрос может стоять очень остро и получение ипотеки будет единственным способом его решения.

Приведем основные варианты, как взять ипотеку, находясь в декретном отпуске с анализом вероятности принятия положительного решения по обращению.

Получение мужем

Это самый простой и распространенный способ оформить ипотеку, пребывая в декрете. Он подходит, если муж отвечает следующим требованиям и имеет:

  • официальное трудоустройство;
  • стабильную высокую заработную плату;
  • положительную кредитную историю. Важно отметить, что если это первое обращение за займом, отсутствие кредитной истории будет приравнено к ее ухудшению и станет основанием для отклонения заявки.

В подобной ситуации супруга будет выступать созаемщиком или иждивенцем. Только некоторые банки определяют пособие по уходу за ребенком как источник дохода.

Обратите внимание! Если детские выплаты не будут учитываться, жена будет считаться еще одним иждивенцем. Это значит, что к размеру дохода предъявляются дополнительные требования, потому что он должен покрывать расходы на обслуживание жилищного займа и содержание семьи. Поэтому стоит направлять заявки в банковские организации, не учитывающие иждивенцев, например, Райффайзенбанк, ВТБ и т.д.

Ответ на вопрос, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске, оформив его на мужа, положительный, в 3-х случаях:

  • у мужа имеется высокая зарплата, которая позволяет обслуживать кредит без ущерба содержанию семьи (на регулярные выплаты должно приходиться не больше 60% от заработка);
  • заключено брачное соглашение по ипотеке, если размер дохода не позволяет получить нужную сумму (оно разделяет не только права супругов, но и их обязанности;
  • оформляется заявка в кредитную организацию, где дают ссуду без учета иждивенцев (не только жены, но и ребенка).

Получается, что ответ на вопрос, дадут ли ипотеку, если жена в декрете, положительный, если муж соответствует условиям, на которых выдают займ.

Привлечение созаещиков

Если ипотека оформляется на мужа, но имеющегося у него дохода недостаточно для получения кредита, можно привлечь сторонних созаемщиков. Законодательство допускает участие в ипотечной сделке 5 дополнительных лиц, но каждый банк устанавливает собственный лимит.

Доход созаемщиков будет учитываться вместе с зарплатой мужа и позволит не только повысить вероятность одобрения заявки, но и увеличить сумму выдаваемого займа.

Привлекать к сделке можно любого человека, независимо от родственных связей. Главное, его соответствие требованиям банка:

  • положительная кредитная история;
  • отсутствие больших платежей в каждом месяце (кроме кредитов учитываются и другие выплаты, например, алименты);
  • высокий доход с возможностью официального подтверждения;
  • отсутствие иждивенцев и долгов (не только перед банками, в расчет принимается задолженность по штрафам, налоговым взносам и другим выплатам в государственную казну).

Созаемщики не становятся совладельцами приобретаемой недвижимости, они выступают гарантом исполнения клиентом своих кредитных обязательств. Но если последний не будет вовремя вносить платежи и образуется задолженность, банк обратиться к созаемщикам с требованием о погашении ипотеки. Оплата ими кредита наделяет правом на получение доли в квартире (пропорционально размерам внесенных средств).

Наличие дополнительного дохода

Большинство современных мам не сидят без дела, после того, как ушли в отпуск по уходу за ребенком. Они, находясь в декретном отпуске, находят работу на дому, позволяющую получать деньги, сидя с маленьким ребенком. Предоставьте документальное подтверждение такого дохода, и вы из статуса безработной женщины перейдете в положение выгодного клиента, которому дадут жилищный займ.

Сделать это можно при помощи:

  • справки о доходах по форме банка;
  • договора аренды имущества движимого или недвижимого;
  • выписки из банковского счета и т.д., в зависимости от того, что именно является дополнительным источником заработка.

Следует учитывать, что некоторые виды деятельности сложно подтвердить. Например, небольшие объемы продаж товаров собственного производства, где платежи производятся наличными. В этом случае необходимо зарегистрировать ИП и узаконить свою деятельность, потому что словам банк не поверит.

Оформить кредит без подтверждения дохода

Сейчас многие банки предлагают ипотечные программы, по которым выдача денежных средств производится без справок о доходах. Это идеальный вариант решения вопроса, дают ли ипотеку в декретном отпуске для одиноких мам и декретниц, чей уровень семейного дохода не позволяет получить жилищный займ.

Такие программы действуют во многих банках, в Сбербанке, ВТБ, Райффайзенкбанке, Альфа-Банке и т.д.

Но стоит учитывать особенности данного варианта оформления жилищного займа. Женщинам в декрете нужно учитывать:

  • повышенные ставки;
  • увеличенный размер первоначального взноса (например, для получения ипотеки в декретном отпуске в Сбербанке, нужно внести не менее 40% от стоимости жилья).

Такую ипотеку дают по двум документам:

  • паспорту;
  • второму удостоверению личности по выбору заемщика (заграничный паспорт, СНИЛС, военный билет и т.д.).

Увеличение процентов минимизирует финансовые риски банка по выданному займу.

Что не поможет

Дадут ли ипотеку в декретном отпуске, зависит от того, сможете вы доказать банку свою платежеспособность. Некоторые факторы не только не помогут в данном деле, но и сведут к минимуму шансы на одобрение заявки.

Материнский капитал

Государственная субсидия, предоставляемая после рождения второго ребенка, никак не влияет на то, одобрят заявку или нет. Главное для банка – стабильный доход, который может покрыть ежемесячные платежи, одновременно позволяя содержать семью.

Материнский капитал может использоваться для первого взноса, но не будет обслуживать кредит. Поэтому соответствие требованию об официальном трудоустройстве обязательно.

Материнский капитал может, наоборот, ухудшить финансовую картину декретницы, так как свидетельствует о наличии 2-х иждивенцев.

Даже если ипотека оформляется под маткапитал, наличие справки о доходах обязательно.

Обратите внимание! Исключением может стать ситуация, когда он вносится в качестве первого взноса и покрывает больше 40% от стоимости жилья. На сегодняшний день материнский капитал составляет 453023 рублей, значит, приобретаемая квартира должна быть не дороже 906052 рублей.

Созаемщиком выступает не муж

Многие одинокие мамы после того, как ушли в отпуск по уходу за ребенком пытаются получить жилищный займ, привлекая сторонних лиц в качестве созаемщиков. В такой ситуации есть вероятность, что заявку одобрят, но она небольшая.

Особенность ипотеки – автоматическое присоединение второго супруга в качестве созаемщика, независимо от наличия дохода, его размер и состояния кредитной истории.

Если женщина оформляет жилищный займ, находясь в отпуске по уходу за ребенком, банковские риски высокие, а отсутствие супруга делает их максимальными.

Привлекают родственников или близких друзей, но в подобных ситуациях ипотеку дают крайне редко. Для банка первостепенное значение имеет самостоятельность клиента, поэтому наличие сторонних созаемщиков при отсутствии официальной работы, сводят шансы на то, что заявку одобрят, к минимуму.

Обратите внимание! Даная ситуация отличается от описанной выше, когда созаемщики привлекаются в ипотеку, оформляемую на мужа. Сторонние лица могут только увеличивать доход, но не создавать его. Поэтому женщине в декрете, не имеющей официальной зарплаты, привлечение созаемщиков не поможет в получении ипотеки.

Предоставление имущества в залог

Программа выдачи ипотечного кредита под залог имеющейся недвижимости предполагает подтверждение дохода. Значит, молодая мама не может получить ипотеку, находясь в декрете и не имея официальной зарплаты (если не подтвердит наличие дополнительного дохода).

Если в собственности имеется ликвидная недвижимость, лучше оформить нецелевой кредит и купить жилплощадь на полученные денежные средства. Такой способ имеет свои недостатки:

  • высокая ставка – ипотеку оформляют по сниженным процентам по сравнению с другими кредитными программами, поэтому разница в размерах ежемесячного платежа будет ощутимой;
  • сокращенный срок погашения – ипотека оформляется на длительное время (до 30 лет), тогда как обычный займ нельзя оформить больше, чем на 5 лет.

Таким образом, женщина может получить ипотеку под залог имущества после того, как ушла в декрет только при условии готовности к повышенным ставкам и наличия возможности вносить большой ежемесячный платеж и погасить долг за короткий срок.

При выборе такой программы, залог должен соответствовать определенным условиям:

  • находиться в личной собственности декретницы (долевая и общая виды собственности не рассматриваются);
  • быть в хорошем состоянии (соответствовать рыночным условиям);
  • не иметь никаких обременений – долгов, арестов и передачи в залог.

Это общие требования, которые работают для большинства банков. Но узнать точное содержание условий все равно необходимо перед тем, как подавать заявку.

Обратите внимание! Под залог выдается не больше 80% от стоимости передаваемого имущества, поэтому данный вариант кредитования может быть невыгодным.

Банки, в которые может подать заявку декретница

При достаточном уровне платежеспособности мужчина, в которого жена в декрете, может оформить жилищный займ. Подавать заявки лучше в банки, не выставляющие ограничений по наличию и количеству иждивенцев.

На таких условиях, возможно, дадут займ следующие финансовые организации:

  • Райффайзенкбанк;
  • Дельта Кредит;
  • ВТБ;
  • Транскапитал Банк;
  • Банк Российский Капитал;
  • Абсолютбанк;
  • Промсвязьбанк.

Многие декретницы брали ипотеку в этих банках и успешно выплачивают ее даже после окончания отпуска по уходу за ребенком.

Еще один вариант – составить заявку кредиторам, выдающим жилищные займы по 2 документам. Сюда относится:

  1. ВТБ. Один из немногих банков, где можно рассчитывать на одобрение, даже будучи в декрете. Первый взнос должен быть от 40%.
  2. Газпромбанк. Для получения займа нужно иметь не менее 40% от стоимости. Размер ставки зависит от типа недвижимости и застройщика.
  3. Сбербанк. Снижает проценты при регистрации сделки онлайн либо если участники ипотечного договора имеют сертификат по программе «Молодая семья». В Сбербанке можно получить ипотеку по 2 документам, как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки в декретном отпуске в Сбербанк нужно внести в качестве первого взноса от 40% стоимости будущей квартиры. Главная особенность жилищного займа от данного кредитора – возможность получения отсрочки по выплатам, если ребенок родится после оформления ипотеки. Максимальный срок таких каникул – 3 года.
  4. Дельта Кредит. Здесь дадут ипотеку при первичном взносе не менее половины от общей стоимости жилья.
  5. Россельхозбанк. Выдает жилищный займ только на готовое жилье. Размер первого взноса – от 40%.
  6. Транскапиталбанк – размер первоначального взноса ниже среднего по сравнению с остальными кредиторами. Он составляет 30% от установленной цены на квартиру. Выдает жилищный займ только физическим лицам.
  7. Уралсиб. Объем собственных средств должен быть не менее 40% от стоимости жилья. Если приобретается недвижимость на вторичном рынке, процент выше.
  8. Российский капитал. Выдает ипотеку только на готовое жилье. Все, что нужно сделать, это внести от 40% личных средств и представить все документы.
  9. СМП. Здесь можно пребывать в декрете и получить ипотеку на любой вид недвижимости, если оплатить не менее 40% от ее стоимости из собственных средств. Предлагает снижение ставки на 0,5% для льготных клиентов.
  10. Промсвязьбанк. Единственный кредитор, у которого получают жилищный займы граждане с испорченной кредитной историей либо официально пребывающие в декрете. Просто нужно внести от 40% собственных средств.

Перед принятием окончательного решения, можно ли оформить ипотеку, находясь в декретном отпуске, нужно узнать все условия банка, в который планируется обращение. Информация содержится на официальных сайтах, также можно посетить офис и задать все вопросы сотруднику.

Обратите внимание! Можно находиться в декрете и оформить ипотеку в банке, через который начислялась официальная заработная плата до ухода в отпуск по уходу за ребенком. Если заявка будет одобрена, возможны специальные бонусы, например, снижение процентной ставки, как для своих клиентов.

Советы для получения ипотечного займа в декрете

Как показывают комментарии декретниц, получение жилищного займа во время отпуска по уходу за ребенком – реально. Но для этого нужно учитывать факторы, повышающие вероятность одобрения заявки:

  • наличие официального брака, в котором муж получает стабильно высокий доход;
  • дополнительный заработок, который можно подтвердить документально;
  • привлечение созаемщиков с целью увеличения размера дохода (если титульным заемщиком выступает муж);
  • внесение большого первоначального взноса;
  • использование материнского капитала (если имеется дополнительный доход или займ оформляется на мужа);
  • передача имущества в залог банку (также только при наличии собственного дохода или выдачи кредита супругу);
  • обращение в банки, не учитывающие иждивенцев при определении суммы кредита.

Таким образом, главное для получения ипотечного займа – стабильный высокий доход, позволяющий обслуживать кредит. В случае с декретницами это может быть дополнительный заработок либо оформление договора на мужа. Даже большой размер пособия по ребенку (который не превышает 20 тыс. рублей) не является основанием для одобрения займа, потому что это социальная выплата, на которую невозможно обратить принудительное взыскание.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд Оценок нет
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *