БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
404

Как взять ипотеку под залог приобретаемого жилья на выгодных условиях

Получение ипотеки под залог приобретаемого имущества

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости – наиболее распространенный вид ипотечного кредита. Все, что нужно знать заемщику об этом виде кредитования, и как оформить заявление, далее в статье.

В чем суть

Человек решает приобрести недвижимость в кредит и обращается в банк за ссудой. Если банк устраивает характеристики клиента, он предлагает выбрать недвижимость для залога.

Клиент подбирает жилье, и затем на него накладывается обременение в пользу банка, до тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена. После закрытия всех обязательств заемщик становится полноценным собственником.

Под залог можно приобретать различные виды недвижимости – квартиру, дом, таунхаус, коттедж, апартаменты. Банки предлагают кредит на жилье строящегося рынка и готовое жилье.

Какие банки дают ипотеку под залог приобретаемой недвижимости

Вот некоторые из банков, предлагающие оформление недвижимости с залогом в кредит:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ.
  3. Газпромбанк.
  4. Райффайзенбанк.
  5. Росбанк.
  6. Россельхозбанк.
  7. Открытие.
  8. Альфа-Банк.
  9. Московский банк и многие другие.

У таких банков должна быть генеральная лицензия на банковскую деятельность. Желательно высокий рейтинг устойчивости, надежности.

Вот краткая сводная таблица с условиями (без учета семейной ипотеки по государственному финансированию):

Банк Процент, годовых Максимальная сумма кредита Форма залога
Сбербанк От 7.6% 30 млн р. Квартиры, дом с землей, апартаменты, гараж, собственность заемщика
ВТБ От 8.9% 60 млн р. Дом, таунхаус, квартиры, апартаменты
Газпромбанк От 9.2% 60 млн р. Квартиры и апартаменты
Райффайзенбанк От 8.79% 26 млн р. Апартаменты, квартиры
Росбанк От 7.49% 0.6 млн р. минимум для Мск и области, 0.3 млн р. для других регионов Комнаты, доли, гараж, апартаменты, коттедж, квартиры
Россельхозбанк От 8.9% 60 млн р. Квартира, дом с участком
Открытие От 9% 30 млн р. Квартиры первичного и вторичного рынка
Альфа Банк От 8.89% 50 млн р. Квартиры первичного и вторичного рынка, залог собственного жилья
Московский кредитный банк От 7% 100 млн р. Квартира в Москве и МО

Условия ипотеки с залогом приобретаемого жилья

Усредненные условия для получения кредита с залогом недвижимого имущества (точные условия зависят от предложения банка):

  • ссуду на сумму от 0.1 млн р. до 30 млн р.;
  • минимальный срок погашения кредита 1-3 года, максимальный срок погашения 25-30 лет;
  • за отказ страхования жизни и здоровья повышается процентная ставка;
  • первоначальный взнос по кредиту не менее 10-15% от стоимости недвижимости, можно использовать материнский капитал;
  • выдают ссуду не более 85-90% от цены на недвижимость при покупке строящегося жилья и не более от цены 75-85% готового жилья.

Чаще всего заемщику предлагают оплачивать ипотеку равными платежами. Еще этот вариант называют аннуитет. Но есть компании, предлагающие дифференцированную оплату, как и выдачу средств – разовым платежом или переводом на счет продавца или частями.

Документы

Для ипотеки под залог приобретаемого имущества предоставляется такой пакет документов:

  1. Анкета в форме заявления. В ней нужно указать страховой номер ИЛС или предоставить его отдельно.
  2. Паспорт. Должна стоять отметка о регистрации. Некоторые банки не требуют.
  3. Бумаги о финансовом состоянии – источники дохода, справки с работы.
  4. Бумаги о трудовой занятости – выписка из трудовой книжки или другие формы взаимоотношений с работодателем.

Если заемщик подает заявление на кредит по сокращенному комплекту документов, то подтверждать доход и занятость не нужно. Подробно об этом варианте в соответствующем разделе.

На заметку! В ряде банков предусмотрено полностью электронное обслуживание кредита. Заемщику потребуется прийти в офис один раз – для подписания договора.

После ответа банка заемщику предложат подобрать недвижимость и собрать пакет документов на нее. Если оформляется продукт «кредит под залог имеющейся недвижимости», то бумаги на имущество подаются сразу же с первичной заявкой.

Затем заемщик предоставляет документы, доказывающие наличие средств на первоначальный взнос. Это может быть выписка с банковского счета или сертификат на материнский капитал. Тогда прилагается и выписка из пенсионного фонда о состоянии счета матери.

Требования к заемщику

Последние годы банки смягчают требования к заемщикам. Ранее пенсионеры и студенты не могли взять даже потребительский кредит, а сегодня компании для них предлагают ипотеку на новую недвижимость и загородные дома с залогом, кредиты на обучение и личные нужды.

Точные требования зависят от политики банка. ВТБ не требует российского гражданства и постоянной регистрации. Другие выдают кредиты до 80 лет. Вот наиболее часто встречающийся перечень требований к заемщику:

  • российское гражданство;
  • постоянная или временная прописка. Если временная, то предоставить подтверждающий документ;
  • возраст минимальный 18-21 год, максимальный 65,70,75 лет в разных банках;
  • стаж работы на последнем месте 3-6 месяцев;
  • общий стаж работы за последние 5-6 лет – от года;
  • опыт работы для бизнесменов и предпринимателей не менее двух трех лет.

Если оформляется ипотека по двум документам, то максимальный возраст погашения ограничен 65 годами.

Если у заемщика есть супруг, то он привлекается к сделке в обязательном порядке как созаемщик. Процедура не обязательна при наличии брачного договора с иными условиями раздела имущества и при условии, что супруг не имеет российского гражданства.

Требования к объекту залога

Требования банка к залогу для оформления кредита зависят от типа недвижимости – квартира в новостройке или дом за городом, таунхаус. Общие требования для всех видов недвижимости по залогу:

  1. Наличие отопления, электричества, круглогодичного водоснабжения, канализации.
  2. Отдельная кухня, ванная, санузел.
  3. Соответствие санитарно-техническим требованиям.
  4. Находится на территории России.
  5. Без ареста и обременения.
  6. Без незаконной перепланировки.

Есть перечень положений, при которых банк не сможет взять имущество под залог. К ним относят банкротство продавца, дачные, летние и садовые домики (если в залог идет квартира, а не оформляется кредит на строительство), нежилые коммерческие помещения и склады, аварийные дома или под снос, если продавцом является супруг заемщика.

Как подать онлайн-заявку

Для отправки заявления с сайта на кредит необходимо выбрать вкладку или раздел ипотеки, затем интересующую ипотечную программу. Если заемщик хочет обратиться в Сбербанк, то можно зайти на портал ДомКлик, где подобрать жилье и отправить анкету на рассмотрение.

Обычно анкеты не требуют долгого заполнения и содержат минимум необходимой информации – ФИО, контакты, сведения о работе и о желаемых условиях кредита.

Вот как выглядит онлайн заявка в Газпромбанк:

Заявка в Газпромбанк

Более подробную форму предлагает Сбербанк:

Форма Сбербанка

После заполнения пользователю останется отсканировать документы и отослать пакет на рассмотрение.

Если заемщик не уверен в своих шансах на получение ипотеки или имеет какие-то трудности – невысокая официальная зарплата, банк отказал без пояснения, нет официального трудоустройства, — то в данном случае стоит обратиться к профессионалу. Компания ДомБудет.ру помогает заемщикам с различными трудностями получить займ от банка по выгодным условиям.

Ипотека под залог приобретаемого имущества без первоначального взноса

Существуют ипотечные программы, где не требуется первоначальный взнос. Это в основном проекты, связанные с бюджетными отчислениями на определенные категории граждан. Молодые специалисты, уникальные учены и учителя, люди, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий, военные. Все они могут получить целевой жилищный займ или дотации, которые пойдут в счет погашения кредита.

Но некоторые региональные банки, а также с сетью по всей стране предлагают программы без необходимости первоначального взноса. Это Газпромбанк с продуктами Инвест, Реновация в Москве.

Не нужно вносить первоначальный взнос при ипотеке под залог собственной недвижимости. Банк дает ссуду, соответствующую 50-70% от стоимости объекта. Деньги заемщик вправе потратить на приобретение нового жилья или на любые цели.

Как оформить ипотеку под залог без справок о доходах

Для оформления ипотеки без подтверждения дохода заемщику нужно выбрать банк и подать заявление онлайн либо прийти в офис. Из документов понадобится паспорт и второе удостоверение личности.

Различными банками принимаются:

  • заграничный паспорт;
  • военное удостоверение;
  • паспорт моряка;
  • удостоверение служащего федеральных органов власти;
  • пенсионное удостоверение;
  • СНИЛС;
  • водительские права.

Для одобрения понадобится доказать, что есть средства на первоначальный взнос в размере 30-50% от стоимости жилья. Минимальный порог зависит от банка: Сбербанк просит не менее 50%, ВТБ не менее 30%.

На заметку! Решение по ипотеке без подтверждения доходов принимается быстро – в течение суток.

В качестве доказательства можно подать выписку с банковского счета или предоставить иной документ.

Особенности кредита без справки о доходах:

  1. Не нужно подавать документы о доходах и справки о трудоустройстве.
  2. Выше процентная ставка.
  3. Меньше максимальный срок кредитования – до 20 лет во многих компаниях.
  4. Требуется высокий первоначальный взнос.
  5. Нельзя использовать материнский капитал.

В остальном процедура оформления аналогична стандартным условиям ипотеки. Необходимо подать документы на первичное рассмотрение, дождаться решения банка и подобрать недвижимость. После этого собрать пакет бумаг на недвижимость и дождаться окончательного решения по ипотеке.

Калькулятор ипотеки под залог покупаемой недвижимости

Для примера расчета ипотеки с залогом будет взят ипотечный калькулятор irn.ru. Он позволяет сделать множество расчетов с применением специальных формул – для суммы переплаты, для переплаты в процентах, для расчета ежемесячного платежа и др.

Условия для примера:

  • цена квартиры 5.6 млн р.;
  • первичный взнос 15% — 0.84 млн р.;
  • ставка 8% годовых;
  • срок погашения 30 лет;
  • аннуитет, рубли.

Для расчета потребуется ввести данные в форме калькулятора или подвигать ползунки, чтобы выставить нужные значения. Для изменения типа платежа с аннуитетного на дифференцированный достаточно нажать кнопку в первой строке калькулятора.

Затем нажать рассчитать и получить результат, который представлен на скриншоте:

Результат расчета платежей по ипотеке

Обычно у каждого банка на сайте тоже представлен свой калькулятор для предварительного расчета. Он позволяет выставить нужные условия и сразу отправить заявку. Но можно использовать и сторонние инструменты для более подробного результата и анализа.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог

Основные достоинства ипотеки под залог включают:

  1. Возможность быстро стать собственником жилья.
  2. Можно купить недвижимость дешевле на этапе строительства, если нет полной суммы на покупку квартиры.
  3. Гибкие условия: заемщик вправе взять небольшую сумму для кредита или в крупном размере до 60 млн р. и выше.
  4. Государственные дотации позволяют взять жилье в ипотеку по низкой ставке.
  5. Можно купить по акции от застройщика более дешевую недвижимость, а не копить годами.

Собственное жилье позволяет распоряжаться им по желанию заемщика. На время ипотеки можно сдавать имущество в аренду, если возникли финансовые трудности.

Решается жилищный вопрос, не нужно все время переезжать и искать жилье для аренды. В старости можно не беспокоится о том, где жить.

Но у ипотеки с залогом есть и ряд недостатков:

  • на время залога накладываются ограничения на имущество – его нельзя подарить, обменять, передать по наследству или продать;
  • при невыплате кредита банк сможет изъять недвижимость через суд;
  • большой размер платежей, приходится во многом ущемлять себя в течение нескольких лет;
  • большая переплата по кредиту банку, в среднем 70-150% от стоимости недвижимости.

Есть еще один значимый фактор, который учитывается банками, но не всеми заемщиками. Это форс-мажоры и неизвестность будущего. Человек может потерять работу и не найти должность с прежним уровнем дохода. Он может серьезно заболеть или вынужден помогать материально родственникам. Жизнь может сложится так, что платить по кредиту будет очень тяжело или невозможно.

Выходом может стать оформление займа на нескольких созаемщиков из близких и надежных людей – братьев и сестер, родителей, супруга. В случае невыполнения обязательств титульным заемщиком, близкие будут делать ежемесячные взносы. Также стоит застраховать жизнь и здоровье, риск утраты трудоспособности и права собственности. В форс-мажорных обстоятельствах страховая компания будет обязана выплатить банку долг за залог.

Краткие рекомендации при подаче заявки, если человека интересует ипотека под залог приобретаемого жилья: заблаговременно посчитать условия на калькуляторе, при необходимости взять консультацию юриста или ипотечного брокера, оформлять полис страхования.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд Оценок нет
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *