БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
193

Что такое льготная ипотека и как ее получить – соответствие требованиям и сбор документов

Ключи от нового дома по программе льготной ипотеки

Несмотря на то что ипотека является тяжелой финансовой ношей для среднестатистической семьи, это один из самых доступных способов стать обладателем собственного жилья с минимальными собственными вложениями. Условия жилищного кредитования постоянно улучшаются. Один из вариантов облегчения финансового бремени – льготная ипотека, но она доступна только определенным категориям граждан.

Льготная ипотека – что это

Многие граждане обращаются в банк, не изучив, что такое льготная ипотека и для кого она предусмотрена.

Льготная ипотека — это жилищный кредит с более лояльными условиями, рассчитанный на определенные категории граждан.

По условиям льготной ипотеки, в зависимости от конкретной программы, возможно:

  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение размера первоначального взноса;
  • субсидирование из государственного бюджета полностью либо частично.

Льготное ипотечное кредитование разработано с целью улучшения жилищных условий социально незащищенных категорий граждан.

Государством разработаны различные программы льготной ипотеки, каждая из них имеет свои особенности.

Типы льготной ипотеки

После принятия закона «Об ипотеке» (в 1997 году), на территории страны был введен только один вид ипотечного кредитования – получение займа на период до 10 лет под залог приобретаемой недвижимости и никакие льготы не предусматривались.

За это время на ипотечном рынке произошли колоссальные изменения, благодаря которым заемщики могут не только самостоятельно выбирать наиболее выгодный для себя тип кредитования, но и получать определенные льготы, максимально снижающие долговую нагрузку.

Социальная ипотека

Данный вид льготной ипотеки в 2019 году предполагает получение жилищного займа с государственной поддержкой.

Последняя может предоставляться в виде:

  • снижения ставок по кредиту (разница между льготным процентом и рыночным компенсируется государством);
  • получение субсидии на частичную оплату ипотеки (до 70% от стоимости приобретаемого жилья);
  • продажа в кредит объектов недвижимости из государственного фонда по льготным ценам.

Данный вид ипотечной льготы является региональным, поэтому форма предоставления устанавливается в каждом регионе РФ отдельно.

На нее могут претендовать:

  • молодые семьи;
  • малоимущие граждане;
  • бюджетные работники – учителя, врачи.

Условия получения льготы зависят от категории, к которой относится заявитель.

Молодая семья

Это один из видов социальной ипотеки, являющийся наиболее востребованным.

Участие в программе получения льготного кредита на жилье возможно при соответствии следующим условиям:

  • наличие официально зарегистрированного брака;
  • возраст обоих супругов не меньше 21 года, при этом один из них должен быть не старше 35 лет;
  • наличие денежных средств для оплаты первого взноса, а также дохода в размере, позволяющем вносить ежемесячные платежи без ущерба финансовому состоянию семьи (объем расходов, включая погашение кредита, не должен превышать 60% от общего заработка).

Также необходимо, чтобы хотя бы один из супругов был гражданином РФ, а семья состояла на учете в муниципалите, как нуждающаяся в улучшении жилищных условий.

Нюанс. Участником ипотеки может быть также одинокий родитель, имеющий несовершеннолетнего ребенка и подходящий под установленные требования.

Чтобы оформить по льготной программе «Молодая семья», нужно подать заявление в жилищный отдел местной администрации.

В случае положительного решения будет выдан сертификат участника, который необходимо представить в банк, в котором будет оформляться ипотека, как основание для предоставления льготы.

Ипотека с материнским капиталом

Среди списка, какие льготы по ипотеке возможны, отдельное место занимает жилищный заем с использованием материнского капитала – государственной субсидии, выдаваемой при рождении второго ребенка. Сумма регулярно индексируется, в 2019 году она составляет 453026 рублей.

Эта денежная льгота, которая может быть направлена на определенные цели, в том числе на погашение жилищного кредита.

Заем с материнским капиталом не является отдельной программой льготной ипотеки, получатель субсидии может использовать денежные средства как для покупки готового жилья (тип недвижимости ограничивается условиями конкретного банка), так и для приобретения строящихся объектов.

Субсидия может быть направлена на погашение процентов, если родители второго ребенка уже взяли ипотеку, а также на погашение первоначального взноса, если только планируется оформление кредитного договора.

Ипотека под 6%

Отдельной категорией, кому положена льготная ипотека, государство выделяет семьи с детьми.

В 2018 году запущена семейная ипотека, по которой родители, у которых родился второй и последующий ребенок в период действия льготы – с 1 января 2018 года по 1 марта 2013 года. По условиям льготной ипотеки для участников данной программы установлена фиксированная ставка 6%.

Изначально она была временной и действовала 3 года при появлении в семье второго ребенка, если за этот период рождался третий малыш, льгота продлевалась еще на 5 лет.

В 2019 году принято решение о действии льготной ипотеки на весь срок кредита как для тех, кто уже оформил его, так и для тех, кто только планирует обращение в банк. Разница между льготой и среднерыночной ставкой компенсируется кредитору из федерального бюджета.

Важно. Семьи, которые оформили стандартный жилищный заем, и соответствующие требованиям бессрочной льготной ипотеки 2019, могут обратиться за рефинансированием.

Решение о продлении принято с целью увеличить количество семей, участвующих в программе.

Обязательное условие льготной ипотеки под 6% — заемщик и все члены его семьи должны быть гражданами РФ.

450 тысяч на погашение ипотеки

В 2019 году также разработана новая программа поддержки многодетных семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий – выплата дополнительной субсидии для погашения части жилищного займа в размере 450 тысяч рублей.

Она доступна для семей, в который родился третий и последующий ребенок в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Несмотря на то что проект принят в середине текущего года, среди тех, кто имеет право на льготную ипотеку по данной программе, находятся все родители, подходящие под требования, а не только те, кто заключил контракт с банком после 3 июня – субсидия будет выдаваться «задним» числом.

Данная выплата не отменяет другие ипотечные льготы:

  • суммируется с материнским капиталом, в результате чего государство погашает до 900 тысяч рублей банковского долга;
  • выдается, независимо от программы кредитования, в том числе при оформлении льготной ставки по ипотеке 6%.

Для получения субсидии нужно подать заявление в банк, с которым заключено кредитное соглашение. После проверки соответствия требования денежные средства будут перечислены напрямую в финансовую организацию.

Военная ипотека

Отличается от остальных льготных программ ипотечного кредитования, тем, что государство субсидирует заем не частично, а полностью (при условии, что ипотечник не уйдет с военной службы по окончании срока кредитного договора).

Военная ипотека разработана для офицеров, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Она действует следующим образом:

  • военнослужащий со стажем от 3 лет, подает заявление об участии в ипотечно-накопительной системе и получает индивидуальный расчетный счет;
  • на него ежемесячно начисляются взносы – когда их объем станет достаточным для погашения первоначального взноса (10-20% от стоимости жилья), можно подавать заявку на ипотеку;
  • после оформления кредитного договора, на счет накопительной системы ежемесячно переводятся взносы, которые будут направляться на погашение жилищного займа (сумма не является фиксированной, она ежегодно индексируется с учетом инфляции).

Данный вид ипотечной льготы предоставляется всеми банками, работающими с государственными программами.

У военной ипотеки есть особенности:

  • возраст заемщика отличается от стандартных порогов, он может быть от 18 до 45 лет на момент полного погашения долга (предельный возраст службы в Вооруженных силах РФ);
  • для получения субсидирования офицер должен продолжать службу, в случае увольнения ему придется выплачивать остаток задолженности из личных средств;
  • установлено ограничение на стоимость жилплощади, которое приобретается по данной программе – 2,2 млн рублей. Если офицер выбирает объект недвижимости по цене, превышающей данный лимит, он доплачивает разницу из собственных средств;
  • выбор жилья не привязан к месту прописки или службы, например, военный может купить недвижимость в Москве, имея регистрацию в другом субъекте страны;
  • может быть рефинансирована в исключительных случаях, перекредитование данной категории заемщиков производится всего несколькими банками.

Чем раньше офицер станет участником накопительно-ипотечной системы, тем больше вероятность, что льготная ипотека будет использована в полном объеме, и она будет до конца оплачена государством.

Оформление льготной ипотеки – пошаговая инструкция

Чтобы правильно воспользоваться льготой на ипотеку, нужно соблюдать определенный алгоритм действий. Несмотря на то что процедура оформления не имеет существенных отличий от стандартного займа, желательно внимательно изучить инструкцию, как получить льготную ипотеку, чтобы минимизировать все риски и сэкономить собственное время.

Этап 1. Выбор банка и льготной ипотечной программы

Даже имея право на льготы по ипотеке, важно внимательно изучить кредитный рынок и банковские предложения, прежде чем принять окончательное решение об оформлении жилищного займа.

При выборе банка следует учитывать:

  • количество действующих ипотечных программ;
  • включение финансовой организации в список предоставляющих льготы по ипотеке;
  • наличие возможности досрочного погашения и условия погашения ипотеки раньше срока;
  • рейтинг финансового учреждения;
  • отзывы заемщиков.

В первую очередь следует обратиться в банк, через который начисляется заработная плата. Как правило, для зарплатных клиентов все кредиторы предусматривают дополнительные скидки, а также уменьшают список необходимых документов (например, не потребуется приносить справку о доходах и трудовую книжку с места работы).

Этап 2. Подготовка документов и подача заявки

После того как выбран банк, нужно собрать пакет документов и подать заявку на ипотеку. Потребуется их предоставление в 2 этапа – при одобрении:

  • кандидатуры заемщика;
  • выбранной жилплощади.

На первой стадии от потенциального заемщика потребуется:

  • заявление, заполненное по форме кредитора с указанием льготы, на которую претендует гражданин;
  • действующий паспорт с отметкой о регистрации (если прописка временная, нужно представить дополнительный подтверждающий документ, при условии, что банк согласен на это);
  • свидетельство о браке;
  • копия брачного контракта (при наличии).

В зависимости от программы льготного кредитования, дополнительно понадобится:

  • свидетельства о рождении детей;
  • сертификат на субсидию;
  • справка из Пенсионного фонда;
  • контракт на военную службу и другие документы, подтверждающие право на льготу.

Важно учитывать, что супруг автоматически становится созаемщиком, независимо от уровня своего дохода и состояния кредитной истории.

Этап 3. Выбор объекта недвижимости

Здесь нужно учитывать, что банк предъявляет требования к объекту недвижимости, на покупку которой выделяются заемные средства на льготных условиях.

Выбранное жилье не должно:

  • находиться в старом или аварийном доме;
  • иметь незаконные перепланировки;
  • быть без коммуникаций;
  • находиться под обременением.

Также банк не кредитует деревянные строения.

После того как нужная квартира найдена, банку нужно представить документы на нее:

  • подтверждающие право собственности продавца и отсутствие обременений;
  • кадастровый и технический паспорта;
  • экспертный отчет о проведенной оценке и другие бумаги по требованию банка.

Этап 4. Заключение договоров

После того как все проверки завершены, заключается договор:

  • кредитный;
  • страховой.

Перед подписанием документов важно внимательно прочитать их, обращая внимание на:

  • условия льготного кредитования;
  • порядок досрочного погашения;
  • действия при просрочке.

Также нужно проверить, не имеет ли банк права вносить изменения в условия договора в одностороннем порядке.

Этап 5. Регистрация права собственности

Для регистрации сделки можно обратиться в:

  • Росреестр (допускается электронная заявка).
  • МФЦ.

При обращении нужно представить:

  • заявление, заполненное по форме;
  • удостоверения личности всех участников льготной ипотеки;
  • чек об оплате госпошлины (2 тыс. рублей для физических лиц и 22 тысячи рублей для организаций);
  • договор купли-продажи и соглашение о страховании;
  • правоустанавливающие документы продавца;
  • кадастровый паспорт;
  • выписку из домовой книги;
  • справку об отсутствии долгов по коммунальным услугам.

На регистрацию отводится 5-12 дней, после чего заемщик получает выписку с указанием его права собственности на квартиру, но с отметкой об обременении.

В каких банках лучше оформлять льготную ипотеку

Льготы по ипотеке предоставляются многими банками. Но лидерами на кредитном рынке являются следующие организации.

Сбербанк

На долю Сбербанка приходится более половины от общего количества льготных ипотек. Кредитор поддерживает все государственные программы, предлагая своим клиентам:

  • сниженные ставки;
  • большой выбор ипотечных программ и льгот;
  • отсутствие дополнительных комиссий.

Кроме того, можно рассчитывать на индивидуальный подход в решении жилищного вопроса.

ВТБ

Работает по таким льготным программам, как ипотека:

  • военная;
  • с господдержкой.

Регулярно устраивает кредитные акции, во время которых помимо государственной льготы можно получить дополнительные скидки.

Россельхобанк

Данный кредитор поддерживает все виды льготных ипотечных программ на привлекательных условиях.

Льготные программы Россельхозбанка

Для зарплатных клиентов банка предусмотрены отдельные льготы, делающие заем максимально выгодным.

Если банк отказал – возможные действия

При отклонении заявки на кредит банк не указывает причину. Поэтому придется самостоятельно проанализировать свои действия.

Возможные причины отказа:

  1. Недостаточный список документов. Это единственное основание, которое банк обозначает при отказе. В этом случае решение простое – донести недостающие бумаги.
  2. Несоответствие требованиям. Здесь нужно уточнить, чем именно заемщик не подходит под программу, и проанализировать другие предложения. Возможно, доступно получение льготы по другому типу ипотеки.
  3. Плохая кредитная история. В этом случае можно попробовать исправить ее, оформив небольшой заем в банке или микрофинансовой организации и сразу его погасив. Если имеются открытые просрочки, их также нужно оплатить.
  4. Отсутствие средств в региональном бюджете (например, при программе молодой специалист или молодая семья). В такой ситуации нужно уточнить, имеются ли перспективы возобновления дотаций, если они отсутствуют, выбрать другую ипотечную программу.

В большинстве случае получение ипотеки по льготным программам не представляет сложностей. Требования к заемщику и список документов не имеют принципиальных отличий от стандартного кредитования. Однако получение жилищных льгот требует полного соответствия условиям, например, если третий ребенок родился 31 декабря 2018 года, его родители не имеют права на семейную ипотеку, несмотря на то, что разница составляет всего 1 день.

Тем не менее льготы по ипотеке позволяют решить жилищный вопрос многим на выгодных условиях.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *