БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
149

Дают ли ипотеку заемщикам без кредитной истории?

Одобрение ипотеки без кредитной истории

Ипотека без кредитной истории – реально ли это? Все финансовые организации анализируют репутацию своих потенциальных клиентов перед началом сотрудничества с ними, чтобы оценить их добросовестность и свои риски. Но как быть, если кредитной истории у человека просто нет? Удастся ли в таком случае получить ипотеку? Выясним!

Как влияет кредитная история на одобрение по ипотеке

Влияет ли кредитная история на ипотеку? Да, влияет. Кредитная история (КИ) является своеобразной репутацией каждого российского заемщика, в которой отражаются все его действия, затрагивающие финансовые отношения.

В такой истории отражаются любые совершенные россиянином операции:

  • поданные им заявки (включая отклоненные),
  • оформленные кредиты,
  • совершенные платежи,
  • допущенные просрочки,
  • сведения о заключенных кредитных договорах (суммы, сроки выплат, наименования кредитных организаций).

Кредитные истории формируются специализированными бюро, куда сведения о заемщиках стекаются со всех финансовых учреждений РФ. В свою очередь, банки запрашивают отчеты из бюро кредитных историй (БКИ) на всех клиентов перед выдачей им кредитов.

Информация из БКИ позволяет кредиторам оценивать кредитоспособность и добропорядочность потенциальных заемщиков. Банки анализируют свои риски и проверяют, есть ли у человека успешный опыт выполнения долговых обязательств, сможет ли он ответственно погашать ипотеку или будет задерживать платежи и допускать частые просрочки.

Чем лучше кредитная история, тем у человека больше шансов оформить ипотеку. Его хорошая репутация гарантирует банку, что новый клиент является желательным и сможет выполнять долговые обязательства добросовестно.

С плохой кредитной историей взять ипотечный кредит гораздо сложнее, так как потенциальный заемщик расценивается как нежелательный из-за его «безответственности». Кредитор автоматически считает, что если ранее человек допускал просрочки, то и при погашении ипотеки он покажет себя не с лучшей стороны и так же будет задерживать выплаты.

К сведению! Даже если кредитная история не испорчена, и человек свои долговые обязательства выполняет ответственно, ему могут отказать в ипотеке из-за высокой кредитной нагрузки (наличия других активных невыплаченных кредитов, которые он брал ранее). Такие займы «съедают» определенную часть бюджета.

Нужна ли кредитная история для ипотеки?

В большинстве случаев да. С ее помощью банки анализируют кредитоспособность и добропорядочность новых клиентов перед началом сотрудничества с ними. То есть проводится анализ рисков для кредиторов: если заемщик имеет безупречную репутацию, то сотрудничать с ним безопасно и выгодно: все платежи будут своевременными.

А ипотека с плохой КИ связана с определенными рисками и проблемами: так как выплаты не будут поступать вовремя, это повлечет некоторые убытки для банка, заставит его сотрудников решать вопросы по урегулированию задолженности, что требует трудовых и временных затрат.

Ипотека без кредитной истории выдается далеко не всеми банками, так как отсутствует возможность провести проверку кредитоспособности и проанализировать выполнение новым клиентом его долговых обязательств. Учреждению непросто спрогнозировать и предугадать, как проявит себя плательщик при погашении ипотеки: будет ли он вносить выплаты своевременно или же часто задерживать платежи или совсем не погашать задолженность.

Дадут ли ипотеку, если нет кредитной истории, но достаточный доход

Можно ли взять ипотеку без кредитной истории? При принятии решения по поводу выдачи жилищного займа любое финансовое учреждение берет во внимание не только состояние КИ, но и прочие факторы. И среди них самым важным и основополагающим является платежеспособность.

Платежеспособность складывается из дохода, получаемого заемщиком. Во-первых, он должен быть официальным, чтобы человек имел возможность подтвердить его и тем самым показать банку, что имеет средства на погашение ипотеки. Во-вторых, доход должен быть достаточным для совершения регулярных выплат. В таком случае ипотека с большой вероятностью будет одобрена.

По негласному правилу, платежи по ипотеке не могут отнимать больше 40-60% бюджета плательщика, чтобы у него оставались средства на проживание и прочие текущие неизбежные расходы (оплату коммунальных услуг, траты на одежду, питание, лечение и так далее). Если доход достаточный, тогда банк делает вывод, что денег хватит на погашение займа. И в такой ситуации даже при отсутствии кредитной истории можно рассчитывать на получение ипотеки.

При измерении уровня дохода кредитором может браться во внимание не только основной заработок главного заемщика, получаемый им за трудовую деятельность. Часто банки идут навстречу своим клиентам и учитывают даже дополнительные получаемые финансы, но лишь те, которые можно подтвердить. Это плата за аренду собственного сдаваемого клиентом жилья, получаемые им пособия и прочие государственные выплаты (пенсия, стипендия), дивиденды и гонорары.

Также кредитное учреждение может учитывать совокупный доход, приходящийся на всех созаемщиков. Так, если ипотеку берут супруги, и она оформляется на мужа, то жена автоматически принимает участие в сделке и становится созаемщиком: ее заработки также пойдут на погашение, поэтому и они будут учтены при анализе платежеспособности.

Дадут ли ипотеку, если нет кредитной истории и недостаточный доход

Если нет кредитной истории, дадут ли ипотеку при недостаточном доходе? Вряд ли, ведь риски для кредитора будут очень высокими. В такой ситуации, во-первых, нельзя рассмотреть кредитоспособность клиента, то есть он становится некой «темной лошадкой». Во-вторых, низкая платежеспособность автоматически наводит на мысли о том, что находить в небольшом бюджете финансы на погашение ипотеки будет непросто, и это может повлечь просрочки или неуплату задолженности в течение длительного периода.

Если основной доход недостаточный, то привлеките дополнительные источники, которые можно подтвердить. Соберите справки, подтверждающие получение тех или иных выплат, и предъявите их в банк. Если иных доходов не имеется, или нет возможности доказать их, тогда при маленьком официальном заработке ипотеку вряд ли одобрят. Но если нужна небольшая сумма, то при максимальной длительности периода погашения (до тридцати лет) размер одного платежа вполне может не превышать 60% зарплаты.

Как увеличить шансы

Ипотека без кредитной истории реальна, и чтобы увеличить вероятность ее оформления, следуйте таким рекомендациям:

  1. Обращайтесь в финансовую организацию, с которой вы сотрудничали ранее или сотрудничаете на данный момент. Понятно, что кредиты вами не оформлялись, но вы могли открывать банковские вклады или получать эмитированную данным банком карту (зарплатную или дебетовую). В этом случае банк сможет проанализировать денежные поступления и перемещения средств на счетах, проверив платежеспособность.
  2. Согласитесь на условия выдающего ипотеку банка. Выгодное кредитование доступно не всем: оно предлагается «зарплатникам», надежным клиентам с положительными кредитными историями, сотрудникам бюджетных учреждений, гражданам с высокими официальными доходами. А ипотеку с плохой кредитной историей или с отсутствующей репутацией банк может выдать под высокую процентную ставку, на небольшую сумму и на непродолжительный срок.
  3. Создайте свою кредитную историю. Так, можно оформить небольшой потребительский кредит либо микрозайм в микрофинансовой организации (МФО) или заказать кредитную карту, причем лучше всего там, куда планируете в будущем обращаться за ипотекой. Оформленный краткосрочный заем добросовестно погашайте. А кредиткой нужно пользоваться активно, следуя правилам и также не допуская просрочек. Другой вариант – купить товар в кредит или рассрочку в магазине.
  4. Подтвердите все имеющиеся доходы. Чем выше будет их совокупный уровень, тем более вероятно получение ипотеки. Так что предъявите при подаче заявки все документы, подтверждающие получаемые вами из разных источников средства.
  5. Дополнительно докажите платежеспособность, внеся крупный первоначальный взнос. Большой первый платеж по ипотеке станет для банка неплохой гарантией того, что у нового заемщика есть средства, которых хватит на выполнение долговых обязательств.
  6. Предоставьте дополнительное обеспечение. Это могут быть платежеспособные поручители либо созаемщики, залог собственного или принадлежащего родственникам или иным лицам имущества. Поручиться за основного плательщика или стать созаемщиком могут близкие родственники (родители, сестры или братья, дети), друзья или знакомые, работодатель (общее число участников сделки ограничивается тремя-пятью). Закладывать можно квартиры, землю, жилые дома. Обеспечение гарантирует погашение задолженности даже при отсутствии выплат со стороны плательщика.
  7. Попробуйте подать заявку на участие в государственной программе. Реализуются военная ипотека, а также предназначенная для молодых семей с детьми или рассчитанная на молодых специалистов. Таким категориям граждан жилищные кредиты крупные банки давали даже при отсутствии кредитных историй, ведь фактически за этих людей ручается государство.
  8. Обращайтесь не в крупные и самые известные банки, а в средние или мелкие, работающие на привлечение максимального количества клиентов. Но кредитор должен быть проверенным и реализующим программы ипотеки, иначе вы рискуете наткнуться на обман и остаться без жилья и без средств.

Можно одновременно воспользоваться несколькими советами, чтобы шансы на ипотеку без кредитной истории стали еще выше.

Нужна ли помощь брокера

Посодействовать во взятии ипотеки при отсутствующей кредитной истории может ипотечный брокер. Это посредник, который налаживает связь между заемщиками и кредиторами: первым он помогает подбирать лучшие варианты, а для вторых увеличивает клиентскую базу.

Проверенный брокер – «ДомБудет.ру». Работает эта компания следующим образом: обрабатывает поданную клиентом заявку, подбирает для него оптимальные соответствующие возможностям и потребностям предложения, рассылает запросы разным кредиторам и оказывает помощь в подготовке документации и в заключении сделки. Шансы на ипотеку возрастают в разы, а процесс оформления упрощается.

В какие банки обратиться без кредитной истории

Если вы никогда не подавали заявку на займы, и кредитная история у вас отсутствует, то ипотеку вам одобрят далеко не все банки. Но есть организации, которые сотрудничают с разными категориями клиентов, включая не имеющих КИ. Попробуйте обратиться в:

  • «Открытие». Тут предлагается ипотека на квартиры новостроек и вторичного рынка. Ставки стартуют с девяти процентов, взнос – с 15%, а сроки достигают тридцать лет. Есть и госпрограммы.
  • «Альфа-Банк». Тут реализуются программы ипотеки со ставками от минимальных 9,39%, на суммы до пятидесяти миллионов российских рублей и со сроками до тридцати лет.
  • «Росбанк» предложит ипотеку под минимум девять процентов с внесением не менее 15% в качестве первого взноса на период не дольше двадцати пяти лет. Размеры сумм определяются персонально.
  • «СКБ-Банк» предложит ипотеку и на новостройку, и на вторичные объекты. Сроки достигают тридцать лет, суммы зависят от стоимости недвижимости, ставки определяются для клиентов в индивидуальном порядке.
  • «ВТБ». В данном банке минимум по ставке – 9,2%. Суммы достигают шестьдесят миллионов, сроки доходят до тридцати лет. Требуется наличие взноса от 10%.

Если кредитной истории у вас пока нет, и возникла необходимость в получении ипотеки, то при попытках оформления могут возникнуть проблемы, причем именно из-за отсутствия КИ. Но некоторые банки одобряют заявки таких клиентов. Кроме того, есть разные способы повышения вероятности взятия ипотеки даже без кредитной истории.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *