БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
Логотип
77

Что выгоднее взять потребительский кредит или ипотеку — сравнительная таблица, плюсы и минусы

Выбор между потребительским кредитом и ипотекой

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит? Таким вопросом задаются люди, решившие взять займ на покупку собственного жилья. Чтобы принять верное решение, нужно проанализировать плюсы и минусы двух типов кредитования.

Суть каждого типа кредитования

Чтобы понять, что лучше взять: кредит ли ипотеку, нужно вникнуть в суть каждого из понятий. Начнем с ипотеки. Данный вид кредитования является целевым и выдается на приобретение жилья. Это тот же кредит, но обеспеченный и предоставляемый на определенные цели, которые заемщик должен подтвердить.

Потребительский кредит – займ, предоставляемый гражданину на разные цели, включая предметы личного потребления. Это кредитование нецелевое, то есть расходы подтверждать не нужно. И большинство потребительских кредитов относится к категории необеспеченных, то есть не требует обеспечения.

Особенности ипотеки

Кредит или ипотека на жилье: что же лучше? Для получения ответа рассмотрим особенности каждого из видов кредитования, начав с ипотечного. Займ выдается на покупку собственного жилья (квартиры, таунхауса, доли или комнаты, дома) или его строительство. При ипотеке кредитуемая (покупаемая) недвижимость автоматически становится залогом, выполняя функции обеспечения и гарантируя кредитору возврат средств при невыполнении заемщиком его долговых обязательств.

Если заемщик (покупатель недвижимости) не погашает ипотечный кредит, он может лишиться недвижимой собственности: по условиям залога она реализуется кредитором при невыполнении клиентом условий договора.

Но сразу после оформления ипотеки владельцем покупаемого объекта становится заемщик, хотя на имущество накладывается обременение.

Нюансы потребительского займа

Что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Потребительские займы нецелевые, обычно необеспеченные. Это значит, что они выдаются на различные нужды, и получение не требует предоставления обеспечения в виде залога или привлечения поручителей, созаемщиков (но все же кредитор вправе потребовать обеспечение).

Потребительские кредиты более доступны и популярны среди российских граждан, но они не предназначены для покупки жилья. Их берут для покрытия текущих расходов, осуществления планов, требующих затрат.

Получить одобрение проще, но к заемщикам все равно предъявляются требования.

Ипотека и кредит: главные различия

Что лучше: ипотека или же кредит на квартиру? Рассмотрим главные различия двух вариантов:

  1. Цели. Ипотека выдается на покупку жилья, а потребительский кредит – на любые зависящие от потребностей заемщика цели.
  2. Обеспечение. Ипотека – всегда обеспеченный кредит, и функции обеспечения выполняет залог покупаемой недвижимости. Многие потребительские кредиты являются необеспеченными.
  3. Ставки. При ипотеке они ниже, чем при стандартных потребительских кредитах.
  4. Суммы. На покупку квартиры требуются большие деньги, поэтому ипотечные кредиты гораздо крупнее, чем необеспеченные потребительские (обеспечение может увеличить размер).
  5. Сроки погашения. Для возврата крупной суммы требуется больше времени, поэтому ипотечные кредиты долгосрочные, а потребительские – кратко- или среднесрочные.
  6. Оформление. Брать и оформлять ипотеку гораздо сложнее, чем потребительский кредит, так как нужно искать подходящую недвижимость, оценивать ее, готовить целый пакет документов, ожидать решения, регистрировать сделку. Взять потребительский стандартный займ проще и быстрее.

 

Преимущества и недостатки ипотеки

Что выгоднее брать: кредит или ипотеку? Для ответа нужно рассмотреть «за» и «против» обоих видов кредитования.

Плюсы ипотеки:

  • Невысокие процентные ставки, стартующие с 8-9%. Переплаты не будут значительными.
  • Длительные сроки погашения. Благодаря этому ежемесячные платежи становятся посильными.
  • Крупные суммы кредитов. Заемных денег точно хватит на покупку жилья: заемщик может получить столько, сколько стоит квартира или иной недвижимый объект.
  • Возможность приобрести свое жилье.
  • Оформление кредитуемого объекта в собственность. Заемщик сразу становится владельцем.
  • Большой выбор разных ипотечных программ, включая предполагающие государственную поддержку. По таким программам можно привлекать семейный, то есть материнский капитал, получать льготы для отдельных категорий граждан (многодетных или молодых семей, военнослужащих, пенсионеров).
  • Ипотечные займы выдаются на приобретение или строительство разных типов недвижимости. Можно покупать квартиру, дом, комнату или долю, блок-секцию таунхауса. Также заемщик вправе приобретать земельный участок и строить на этой земле.
  • Покупаемая недвижимость проходит проверки, что гарантирует покупателю его юридическую чистоту.

Минусы:

  • Необходим первоначальный взнос, и это довольно крупная сумма, которая есть не у всех.
  • При покупке в ипотеку недвижимость закладывается, что порождает риски лишиться ее: объект реализуется кредитором, если заемщик перестает выполнять свои долговые обязательства.
  • На кредитуемый объект накладывается обременение, запрещающее сделки с недвижимостью: повторные залоги, обмен, продажу, дарение, переоформление на иных собственников.
  • Непростое оформление, включающее множество этапов и требующее силовых и временных затрат. Брать ипотеку проблематично.
  • Сбор большого количества документов.
  • Дополнительные немаленькие расходы: на страхование (недвижимость страхуется обязательно, а титул (права собственности), здоровье и жизнь клиента – обычно по желанию), оценку, регистрацию сделки (необходимо оплачивать госпошлины). И стоимость таких услуг довольно велика.
  • Действуют ограничения при выборе недвижимости: кредитуются не все типы, а только соответствующие условиям ипотечной программы. Так, купить земельный участок или загородный дом сложнее, чем квартиру.
  • Многочисленные требования как к заемщикам, так и к объектам недвижимости (земельным участкам, домам, квартирам).
  • Заявка рассматривается достаточно долго.

Минусы и плюсы кредита

Ипотека или же потребительский кредит? С особенностями жилищной ипотеки все ясно, теперь рассмотрим нюансы кредитов.

Преимущества следующие:

  • Простота и быстрота оформления.
  • Разные цели, включая строительство и покупку жильё. Но чтобы купить или построить недвижимость, нужно получить крупную финансовую помощь.
  • Требуется немного документов, которые есть у всех заёмщиков.
  • Банки не требуют страховку. Здоровье и жизнь обычно страхуются клиентом добровольно.
  • Обычно не надо предоставлять обеспечение.
  • Реально приобрести любое жильё.
  • Скорость рассмотрения заявок высокая.

Недостатки:

  • Выданной суммы (если она небольшая) может не хватить на улучшение жилищных условий и покупку хорошей дорогостоящей недвижимости.
  • Нет специальных программ для молодых или многодетных семей, по большинству потребительских займов недоступны льготы. Но всё же у «Сбербанка», «Совкомбанка» и прочих крупных финансовых организаций есть предложения для некоторых категорий граждан (пенсионеров).
  • Высокие проценты, стартующие с 13-15%.
  • Если на заёмные средства покупается жильё, то заёмщик самостоятельно проверяет его юридическую чистоту.
  • Непродолжительные сроки кредитования.
  • Если срок погашения короткий, а сумма большая, то ежемесячные платежи будут крупными и непосильными для молодой или многодетной семьи, гражданина с невысокими доходами, пенсионера.

Сравнительный анализ

Что же лучше: ипотека или потребительский кредит? Проведём сравнительный анализ:

Сравниваемый показатель Потребительский кредит Жилищная ипотека
Процентные ставки От 13-15% годовых От 8-9% в год
Сроки кредитования Максимум пять-семь лет До тридцати лет
Доступные суммы Обычно до 300-500 тысяч (с обеспечением – до 2-3 миллионов) До 50-60 миллионов рублей (иногда больше, в зависимости от кредитуемой недвижимости)
Документация Удостоверения личности заёмщика, иногда справка о доходах Удостоверяющие личность клиента документы, подтверждения доходов, а также документация на кредитуемую собственность
Дополнительные затраты На страхование жизни и здоровья (обычно оно добровольное) На страховку недвижимости, оценку объекта, оплату госпошлин при регистрации сделки
Обеспечение Требуется не всегда Обязательно, предоставляется залог кредитуемой недвижимости
Обременение на недвижимость Нет Есть
Иные условия По усмотрению банка Страхование объекта (часто и титула), участие в сделке супруга в качестве созаёмщика
Сроки рассмотрения запросов От нескольких часов До двух недель
Процедура оформления Немного шагов: заявка, ожидание решения, подписание договора Много этапов: заявка, сбор документации, ожидание, оценка, подписание договора, регистрация, выход на сделку.

Итоги

Брать ипотеку или кредит на покупку квартиры? Принимать решение должен заёмщик, но иногда можно руководствоваться комментариями и советами специалистов. При осуществлении выбора учитываются:

  • Размер суммы. Если надо немного, подойдёт кредит, при потребности в больших деньгах лучше взять ипотечный займ.
  • Наличие денег на первоначальный взнос. При их отсутствии подойдёт потребительский займ.
  • Цели: приобретение жилья или чего-то иного.
  • Условия конкретных предлагаемых кредиторами программ. Оценивайте их, тщательно анализируйте для поиска лучшего решения.

Принимайте решение обдуманно. А информация из статьи позволит всё проанализировать, чтобы обратиться в банк и выбрать подходящий кредитный продукт.

Похожие статьи

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд Оценок нет
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *